Ansatte møblerte et selskap auto ansikt et dekningsgap

Som mange arbeidsgivere kan firmaet ditt gi pålitelige ansatte et selskapseid kjøretøy å bruke på og utenfor jobben. Mange arbeidere anser som et "gratis" kjøretøy som en verdifull fordel. Likevel kan det oppstå problemer hvis noen andre enn den ansatte kjører kjøretøyet og utilsiktet forårsaker en ulykke. Ulykken kan skade en tredjepart, som deretter saksøker sjåføren for skader. Som følgende eksempel viser, kan sjåføren oppdage at kravet ikke er dekket under noen tilgjengelig bilforsikring.

På grunn av dekningsgap i både forretnings- og personlige bilpolitikker, kan uautoriserte drivere for selskapseide biler ikke ha noen dekning for krav som oppstår som følge av ulykker de forårsaker.

Eksempel

Carla jobber som interiørarkitekt for kreative konsepter, et arkitektfirma. Fordi Carlas jobb krever en betydelig mengde kjøring, har kreative konsepter gitt henne et selskapskjøretøy, et Ford Focus. I henhold til selskapets skriftlige policy bruker Carla kjøretøyet for virksomhet i arbeidstiden og nytelse i løpet av ikke-arbeidstiden. Selskapet forbyr spesielt ansatte å la familiemedlemmer eller noen andre kjøre selskapskjøretøyet.

Carlas mann, Tom, eier en Honda som bare er registrert i hans navn. Det er forsikret under en personlig bilpolitikk som viser Carla og Tom som kalt forsikrede. Parets 17 år gamle datter, Melinda, har nylig fått førerkort og er en forsikret sjåfør under farens policy. Carla har forbudt Melinda å kjøre Ford under noen omstendigheter.

En helg ettermiddag er Melinda hjemme og lager informasjonskapsler med en venn mens Carla og Tom kjører ærend i Honda. Når Melinda oppdager at sukkerbeholderen er tom, ser hun bilnøklene på kjøkkenbenken. Hun vet at bilen er utenfor grensen, men matbutikken er bare fem minutter unna. Hun kan kjøre dit og tilbake om tjue minutter, og foreldrene hennes vil aldri vite. Hun tar tak i bilnøklene og jentene drar ut døra.

At et selskap har en policy som forbyr andre enn ansatte fra å kjøre selskapseide kjøretøyer gjør ikke garantere at uautoriserte sjåfører ikke vil bruke kjøretøyene.

20 minutter senere kjører Melinda hjem når hun bakover et annet kjøretøy ved et stoppskilt. Begge bilene er skadet. Verken Melinda eller venninnen er skadet, men sjåføren av den andre bilen (Bill) har påført en smertefull nakkeskade. Bill saksøker Melinda for kroppsskade og skade på eiendom.Carla gir kravet til arbeidsgiveren sin, som videresender det til selskapets kommersielle bilforsikringsselskap.

Business Auto Policy

Kreative konsepter er forsikret forautoansvar og fysiske skadedekninger under en standard virksomhets bilpolitikk. Den har kjøpt bilansvarsforsikring for eide, ansatt og ikke-eide biler, og fysisk skadeforsikring for eide biler.

For et krav om bilansvar som skal dekkes under en kommersiell bilpolitikk, må målet for kravet kvalifisere seg som forsikret under policyen. Politikken dekker de navngitte forsikrede (kreative konsepter) for påstander som involverer dekket auto. Det dekker også alle som kjører et kjøretøy som eies eller ansettes av den navngitte forsikrede med selskapets tillatelse .

Melinda er saksøkt for skader Bill som ble påført i en ulykke hun forårsaket mens hun kjørte Ford. På ulykkestidspunktet hadde Melinda ikke kreative konsepteres tillatelse til å bruke kjøretøyet. Av denne grunn kan firmaets bilforsikringsselskap nekte dekning for kravet på grunnlag av at Melinda ikke var forsikret da ulykken skjedde.

Personlig bilpolitikk

Hvis Bills krav ikke er dekket i henhold til Creative Concepts Policy, kan Melinda ha dekning under Toms bilpolitikk? Igjen, svaret er sannsynligvis nei. De fleste personlige bilpolitikker utelukker dekning for ethvert kjøretøy som er gitt eller tilgjengelig for regelmessig bruk av det navngitte forsikrede eller deres familiemedlem.Carla er en navngitt forsikret på Toms politikk, og Ford ble møblert for hennes regelmessige bruk. Dermed vil ekskluderingen gjelde.

Eksklusjonen "tilgjengelig for regelmessig bruk" gjelder alle ansattes familiemedlemmer, inkludert ektefellen deres. Dette betyr at Tom ikke er forsikret under bilpolitikken hans mens han kjører kjøretøyet som er innredet til kona.

Plugging av dekningsgapet

Krav som den mot Melinda kan dekkes under en personlig bilpolitikk ved en godkjenning som kalles utvidet ikke-eid dekning. Påtegningen gir ansvar og medisinsk betalingsdekning til personen som er nevnt i godkjenningsplanen og (hvis den aktuelle boksen er merket av) den personens familiemedlemmer, inkludert ektefellen. Den navngitte personen og deres familiemedlemmer er dekket mens de kjører et kjøretøy som er innredet eller tilgjengelig for regelmessig bruk av den personen.

Anta at Tom ber forsikringsselskapet sitt om å legge utvidet ikke-eid dekning til bilpolitikken sin. Påtegningen skal liste Carla som den navngitte personen siden et kjøretøy er blitt møblert for hennes regelmessige bruk av arbeidsgiveren. Boksen som dekker Carlas ektefelle og familiemedlemmer, bør sjekkes.