Fordeler og ulemper med å kjøpe eiendommer med harde penger

Det kan være vanskelig å få et tradisjonelt lån på en investeringseiendom fordi tradisjonelle banker er nølende med å låne ut penger når en eiendom er i så dårlig tilstand. Hard pengelån er en måte eiendomsinvestorer kan få finansiering. Her er det grunnleggende om harde penger og fordeler og ulemper med denne typen lån.

Hva er harde penger?

Hard penger er et beløp som er lånt fra en låntaker til en långiver. De nøyaktige lånevilkårene vil variere basert på den spesifikke kontrakten mellom låntaker og utlåner. 

Låntaker mottar pengene, mens långiveren mottar månedlig rente på lånet til det blir betalt tilbake i sin helhet. Långiveren vil også ofte belaste låntakeren en en gangsavgift for å behandle lånet.

Et hardt pengelån støttes av den fysiske eiendelen, som er eiendommen som blir kjøpt. Mer tradisjonelle lån er basert på låntakers kredittscore.

Hvor kan du få et hardt pengelån?

Hard pengelån kan fås fra private investorer eller fra en investorgruppe. Utlån til bolig- og visio utlån er to velkjente långivere for harde penger.

Som trenger det?

Eiendomsinvestorer:

Hard pengelån er vanlige i eiendomsinvestering. Banker og andre tradisjonelle långivere er ikke komfortable utlån til risikable investeringer. De foretrekker utlån på stabile investeringer som de føler er mer sannsynlig å betale lånet tilbake.

Derfor har eiendomsinvestorer som trenger finansiering for å kjøpe Distressed Property begrensede opsjoner. Investorer som ønsker å gjøre en tarmrehab eller en rask eiendomsflip, bruker ofte harde pengelån.

Andre eiendomsinvestorer, som kanskje kjøper inntektseiendommer, kan bruke et hardt pengelån til å begynne med til de kan stabilisere eiendommen. Når eiendommen er stabil, vil disse investorene sikre et mer tradisjonelt pantelån til en lavere rente og betale ned det høyere rente harde pengelån.

Dårlig kreditt:

Hard pengelån brukes også av enkeltpersoner med dårlig kredittscore som ikke er i stand til å få pantelån fra en bank. Til tross for dårlig kreditt, kan de fremdeles ha nok egenkapital i eiendommen sin til å ha den harde pengene som er interessert i å lage et lån. Dette scenariet kan sees når en eier står overfor avskedigelse på en eiendom. 

Fordeler med hardt pengelån

Her er fire fordeler med å få et hardt pengelån:

Rask prosess:

• Siden du jobber med en enkelt långiver eller en liten gruppe långivere, er det færre bøyler å hoppe gjennom. Hard pengelångivere er ikke interessert i kredittpoengene dine eller hvor mye gjeld du har. De er bare interessert i hvor mye verdi de ser i eiendommen siden eiendommen er eiendelen som vil støtte lånet.
• Avhengig av långiveren din, kan du ha lånet ditt om noen dager eller noen uker. Det kan ta en til tre måneder å sikre et mer tradisjonelt pantelån.

Kan låne mer:

• Tradisjonelle pantelån krever at du legger ned minimum 5 prosent av kjøpesummen. Bankene foretrekker at du legger ned 20 prosent av kjøpesummen, noe som ofte vil gi deg bedre vilkår på lånet. Hvis du legger ned mindre enn 20 prosent, må du ofte kjøpe panteforsikring, noe som vil øke den månedlige pantebetalingen.
• Med et hardt pengelån kan långiveren være villig til å låne deg 100 prosent av kjøpesummen. Uten forskuddsbetaling vil du bare være ansvarlig for å betale opprinnelsesgebyret og den månedlige renter til du betaler lånet i sin helhet. 

Etablere forhold:

• Hvis du har vist en historie med å hedre vilkårene i kontrakten og betale lånet ditt tilbake i tid, eller til og med tidlig, vil långiveren sannsynligvis ønske å samarbeide med deg i fremtiden. Långiveren kan være villig til å låne en større prosentandel av kjøpesummen, redusere opprinnelsesgebyret eller redusere tiden det vil ta å motta lånet.

Bra når du starter:

• Når du nettopp begynner, lar harde pengelån deg kjøpe eiendom med veldig lite penger. Når du har etablert deg som investor, kan du kanskje sikre en kredittlinje fra en bank i stedet for å bruke et hardt pengelån, noe som vil ha en mye lavere rente. 

Hard pengelån behandler raskt og kan være for så mye som 100% av kjøpesummen.

Ulemper med hardt pengelån

Selv om det er fordeler med å få et hardt pengelån, er her 4 risikoer du også må vurdere:

Rate med høy rente:

• Hard pengelån har mye høyere rente enn tradisjonelle lån. Långivere kan belaste disse prisene fordi de vet at låntakerne har få muligheter for finansiering. Rentene mellom 10 prosent og 20 prosent er vanlige.
• Siden långiveren også tar en risiko ved å låne så mye penger, vil de sørge for at du har et insentiv til å betale det raskt tilbake.

Høy opprinnelsesgebyr:

• Et opprinnelsesgebyr er et gebyr utlåner vil belaste for å behandle lånet. Det er en prosentandel av lånet.
• Igjen, dette er en risikabelt investering, så den harde pengene låner prøver å beskytte seg selv. En utlåner kan belaste så mye som fem ganger mengden av en normal utlåner. For eksempel, hvis en typisk bank belaster en prosent av det totale lånet som et opprinnelsesgebyr, kan en utlån til hardt penger belaste fem prosent av det totale lånet.

Ikke langsiktig:

• Selv om det er vanlig å ha et 15-årig pantelån eller et 30-årig pantelån, er dette ikke tilfelle med harde pengelån. Mens hver kontrakt er forskjellig, må disse lånene ofte betales tilbake i løpet av noen måneder eller noen få år. Hvis lånet ikke blir betalt tilbake i løpet av de første månedene eller året, kan den allerede høye rentesatsen øke.  

Å miste eiendommen:

• Siden den fysiske eiendommen er garantisten for lånet, ikke du personlig, hvis du ikke kan betale ned lånet, vil du miste eiendommen.

Hard pengelån har høye renter, opprinnelsesgebyr og er vanligvis kortsiktig.