Sikkerhet for forretningslån

Sikkerhet refererer til eiendeler som du er villig til å sette opp for å sikre kreditt, for eksempel et lite bedriftslån.

Lån som bruker konkrete eiendeler som sikkerhet kalles sikrede lån (i motsetning til usikrede lån). Fordelen med sikrede lån er at de ofte har lavere renter enn usikrede lån.

Men å få den bedre renten (eller noen ganger noe lån i det hele tatt) kan være risikabelt; Hvis du ikke kan betale ned lånet ditt som planlagt, vil eiendelene du brukte som sikkerhet bli beslaglagt og solgt, og pengene som samles inn ved å selge eiendelene vil bli brukt til å betale tilbake lånet. Derfor elsker långivere sikkerhet; Hvis lånet går sørover, vil de fortsatt få noe ut av å låne deg pengene.

Former for sikkerhet

Huset ditt, bilen, eiendommen eller utstyret ditt er alle eksempler på konkrete eiendeler som du kan være i stand til å bruke som sikkerhet for gjeldsfinansiering. Spesielt må eiendelen ha en eierskap som utlånsinstitusjonen kan gripe hvis lånet ikke blir tilbakebetalt. 

En eiendel som har utestående lån mot den (for eksempel et hus med pantelån) kan fremdeles brukes som sikkerhet hvis banken kan overta det eksisterende lånet og kreve tittelen.

For bedrifter kan eiendeler som utstyr brukes som sikkerhet. For eksempel kan en virksomhet som krever et lån for å kjøpe en ny trailer kunne bruke traileren til sikkerhet. Penger som skyldes virksomheten (kundefordringer) kan også kvalifisere seg. Hvis for eksempel en virksomhet mottar en stor bestilling på tjenester eller utstyr, men trenger et midlertidig lån for å kjøpe utstyret fra grossister eller ansette ekstra ansatte for å oppfylle bestillingen, kan bestillingen i seg selv fungere som sikkerhet.

Verdsetter sikkerhet

Når du ser på eiendeler, gjennomfører långiveren en sikkerhetsvurderings- og vurderingsgjennomgangsprosess for å bestemme markedsverdien. Imidlertid er den tildelte sikkerhetsverdien normalt nærmere "brannsalg" -verdien i stedet for virkelig markedsverdi. I en situasjon der långiveren trenger å selge de pantsatte sikkerhetsmidlene for å inndrive beløpene som er lånt, kan de underprise eiendelene for raskt salg.

Sikkerhetsverdier kan også endre seg betydelig over tid. I et synkende eiendomsmarked, for eksempel, kan formuesverdien til et hus og eiendom være vesentlig mindre når et lån må fornyes og sikkerhet blir revurdert.

Å avgjøre om en bestemt eiendel kvalifiserer seg som sikkerhet og hvor mye det er verdt er utelukkende opp til långiverens skjønn. Långiveren vil vanligvis tildele en rente i samsvar med den opplevde risikoen. Hvis sikkerhetsmidlene er av marginale verdi og/eller risikoen for mislighold er høyere, vil utlåner sannsynligvis kreve en høyere rente på lånet - som ofte er situasjonen som eiere av små bedrifter befinner seg i.

Forholdet mellom lån og verdi for sikkerhet

Lån-til-verdi-forholdet er forholdet mellom pengene som er lånt til verdien av eiendelen som brukes som sikkerhet, uttrykt i prosent. Lån-til-verdi-forholdet avhenger av långiveren og typen sikkerhet:

• Small Business Administration (SBA) lån - Personlige så vel som forretningsmidler er akseptable som sikkerhet. SBA lån opp til 80% av den vurderte verdien av eiendommer bortsett fra ubebygd land (50%), opptil 50% for nytt utstyr og opptil 20% for varen.
• Kommersielle eiendomslån - For kjøp, utvikling eller oppgraderinger til kommersielle eiendomsbanker vil vanligvis låne opptil 80% av eiendomsverdien.
• Utstyrslån - 50-60% av verdien av utstyret som brukes som sikkerhet (långivere vil forvente å se fakturaer for utstyrskjøpet)
• Inventar lån - Opptil 50% av varelageret som ble brukt som sikkerhet. Lånslån blir sterkt undersøkt av långivere og er ofte vanskelige å få tak i ettersom kreditor kan ha vanskeligheter med å avvikle varelageret til å betale tilbake lånet om nødvendig.
• Kontoer fordringer/fakturafinansiering - Vanligvis 75-90% av fordringene, med mindre det er høyere risiko for manglende betaling av fordringene.
• Generelle virksomhetslån - De fleste krever sikkerhet i form av kontanter eller verdipapirer (opptil 95%).

Personlige eiendeler som sikkerhet for finansiering av små bedrifter

I motsetning til store bedrifter som kan eie betydelige eiendeler som eiendom, bygninger eller utstyr, har små eller mellomstore bedrifter (SMB) ofte ingen form for tilgjengelige sikkerhet og som sådan er ikke kvalifisert for lån fra finansinstitusjoner med mindre eierne av Virksomheten er forberedt på å sette opp personlige eiendeler som sikkerhet (kjent som en personlig garanti). 

Plassering av personlige eiendeler som sikkerhet for en virksomhet har en høy grad av risiko - selv om virksomheten er innarbeidet, kan långiveren gripe eiendelene til eieren (e) i tilfelle manglende tilbakebetaling av lånet.

Finansiering av virksomhet

For mange småbedriftsfolk er det rett og slett ikke nok virksomhet eller personlig sikkerhet tilgjengelig for å få et sikret lån fra en utlånsinstitusjon; De må utforske andre alternativer som mikrolån og samfunnsmidler (hvis det søkte beløpet er lite nok) eller er avhengig av aksjefinansiering i stedet. Med egenkapitalfinansiering tar virksomheten din investorer som injiserer kapital i virksomheten i retur for en aksjeandel - de blir deleiere av virksomheten og har som sådan et ord på hvordan virksomheten drives.

Egenkapitalinvestorer faller vanligvis i to klasser:

• Angelinvestorer - Vanligvis høye nettoverdier som ønsker å investere opptil $ 100 000 i virksomheter som kan gi en høyere avkastning enn tradisjonelle investeringer. Det er også engleinvestorgrupper som samler pengene sine for å investere i bedrifter.
• Venturekapitalister - Partnerskapsgrupper som vanligvis investerer minst 1 000 000 dollar i etablerte virksomheter som vokser og trenger kapital for utvidelse.

Se også:

Hvordan få et lite bedriftslån

Finne finansiering av små bedrifter

Finne småbedrifter oppstart penger

10 ting du trenger å vite om finansiering av små bedrifter