Kredittkorthandleravgift i Canada

Alle kredittkort er dyrere betalingsmetoder for selgere enn andre betalingsformer som debetkort og kontanter. Men de høyere gebyrprisene forbundet med premium kredittkort skader kanadiske små bedrifter spesielt dårlig - kredittkortselskaper belaster selgere enda høyere gebyrer når kunder bruker premium kredittkort enn når de bruker 'vanlige'.

Canadian Federation of Independent Business (CFIB) har satt sammen et kredittkortsatsdiagram som viser mange av de spesifikke typene kredittkort som er tilgjengelige i Canada. Når du ser på listen, vil du for eksempel se at transaksjonsgebyret belastes en selger når en kunde bruker en vanlig mastercard er 1.75 prosent, men hvis en kunde bruker et MasterCard Premium High -brukerkort, er transaksjonsgebyret 2.71 prosent. Noen mastercards i verden/verdens elitekategori har enda høyere transaksjonsgebyrer.

Til en liten bedrift som behandlet $ 100 000 dollar på kredittkorttransaksjoner hver måned, .96 prosentvis forskjell som belastes for premiumkorttransaksjoner vil koste ytterligere $ 960 i måneden, ekstra $ 11.520 per år. Jeg har brukt MasterCard -priser som et eksempel, men jeg kunne like lett valgt visum; Visa -transaksjonssatser følger samme modell av premiumkort som brukes til å hente ut høyere transaksjonsgebyr fra selgere.

Og kredittselskaper har pumpet ut premium kredittkort. "Det er et svimlende antall kort på markedet i dag i Canada, med over 200 MasterCard- og Visa -kort på vårt rentekart alene," sier Dan Kelly, president og administrerende direktør i CFIB.

CFIB -lobbyene for endring

Canadian Federation of Independent Business (CFIB) startet sin kampanje mot de høye kostnadene for kanadisk kredittkorttransaksjonsgebyr i november 2008 og var medvirkende til å utvikle Code of Conduct for Credit and Debet Card Industry i Canada som trådte i kraft 17. august, 2010.

Selv om det å ha en kode som både Mastercard og Visa frivillig gikk med på å følge, var en god ting, var problemet med de enorme gebyrene som ble belastet med premium kredittkorttransaksjoner, og CFIB fortsatte å lobbye, og presset på endringer i koden som ville:

• Tillat selgere å akseptere lavere kostnader fra ett merke uten krav om å godta "premium" -kort med høyere kostnad eller å akseptere høyere kostnadskort.
• har alle høyere kostnader for kredittkort som må være separat merket som 'premium', ettersom de fleste forbrukere fremdeles ikke vet at noen kredittkort krever ekstra gebyrer for selgere.
• Legg til regler om mobilbetalinger og problemer relatert til prosessorer.

I 2012 tok Competition Bureau of Canada Visa og MasterCard for retten over regler for overordnede og æres-alle-kort.

Saken før konkurransedommen

Konkurransedomstolen "er et strengt dømmende organ som opererer uavhengig av enhver regjeringsavdeling" som hører saker som omhandler økonomiske og forretningsmessige forhold som fusjoner, villedende reklame og begrensende handelspraksis (eller med andre ord saker som omhandler saker som oppstår fra den Konkurranselov).

(Merk at konkurransedommen er atskilt fra konkurransebyrået som er det uavhengige byrået som håndhever konkurranseloven. Konkurransebyrået er byrået som undersøker klager og sender dem videre for å bli hørt av konkurransedomstolen om nødvendig.)

Argumentet før konkurransedomstolen var at Visa og Mastercard drev med konkurransebegrensende oppførsel, og deres restriktive kontrakter tillot de to kredittkortselskapene i hovedsak å diktere vilkår til selgere (et argument som absolutt ikke høres langt ut for meg når du vurderer det Visa og Mastercard utgjorde 92 prosent av Canada Credit Card Market, og håndterte rundt 322 milliarder dollar av kredittkorttransaksjoner i 2011).

Disse vilkårene tillot Visa og Mastercard å kreve transaksjonsgebyr på over tre prosent i noen tilfeller, gebyrer som ifølge konkurransebyrået var blant de høyeste i verden og rake inn 5 milliarder dollar for kredittkortbransjen hvert år.

Wile konkurransedemnda har ikke makt til å pålegge en økonomisk dom mot de to kredittkortgigantene, det kan tvinge dem til å endre driftsmetodene. Konkurransebyrået ønsket at forhandlere skulle kunne gjøre to ting de ikke fikk lov til å gjøre:

• nekter å godta kredittkort med høye kostnader, men godta fortsatt andre fra samme merkenavn.
• Legg til tilleggsavgifter for å motvirke de høyere transaksjonsgebyrene som belastes for premium kredittkort. 

I juli 2012 avgjorde Visa og Mastercard (sammen med flere større banker) et langvarig søksmål som påsto at kortutstedere konspirerte for å fikse detaljhandelsstransaksjonsgebyrer. Visa, Mastercard og de nevnte bankene gikk med på å betale deg.S. Forhandlere minst $ 6 milliarder dollar - og vilkårene i oppgjøret tillot deg.S. Forhandlere retten til å belaste kundene sine mer hvis de betaler med kredittkort.

Konkurransedomstolens avgjørelse

23. juli 2013 avgjorde imidlertid konkurransedomstolen saken mot de høyere selgeravgiftene til premium kredittkort var grunnløs.

Mens saken faktisk ble avskjediget på en teknikalitet, så nemnda på saken og sa at den ville ha avvist å gi en ordre og bemerket at den riktige løsningen på bekymringene som kommisjonæren reiser er en regulatorisk rammeverk.

Konkurransebyråkommissær Jon Pecman sa i en uttalelse at byrået er veldig skuffet over nemndas avgjørelse, og at "vi vil gjennomgå avgjørelsen nøye for å bestemme våre neste trinn.”

Annen reaksjon på avgjørelsen

Consumers 'Association of Canada var "ekstatisk" om avgjørelsen, og hevdet at det er en enorm gevinst for forbrukerne. Mastercard og Visa, som du forventer, faller inn i den ekstatiske leiren; Begge selskapene ga umiddelbart uttalelser som berømmet avgjørelsen. På den annen side kalte Dan Kelly, president i Canadian Federation of Independent Business, avgjørelsen et stort tap for kanadiske kjøpmenn og lovet å kjempe videre.

Retail Council of Canada ble også skuffet. "Kanadiere betaler mer enn de burde være i registeret på grunn av disse høye gebyrene," sa talsmann for detaljhandel David Wilkes. Totalt mer enn $ 6 milliarder årlig har disse gebyrene en negativ effekt på både kjøpmenn og forbrukere "(CBC News).

Den fortsatte kampen

Gjennom 2013 og 2014 fortsatte CFIB å jobbe med problemet med høye kredittkortbehandlingsgebyrer ved å gå sammen med Interac For å starte verktøy for å oppmuntre kundene til å bruke debet i stedet for kreditt og ved å lobbyvirke alle bransjeaktører og myndigheter for reduksjoner på behandlingsgebyr og forbedringer i avsløring og tvisteløsning.

I november 2014 kunngjorde Visa og MasterCard den første reduksjonen i vekslingsgebyrene (10% i gjennomsnitt), pluss en fem-års fryse. (Merk at American Express ikke er en del av avtalen.) I april 2015 ble Code of Conduct for kreditt- og debetkortindustrien i Canada oppdatert for å inkludere mobilbetalinger, beskytte avgiftsreduksjoner og legge til en seks måneders grense for automatisk fornyelse. Endringer introdusert i 2015 inkluderer:

• Kjøpmenn vil kunne velge bort kontraktene sine hvis betalingsprosessoren deres hever priser eller ikke gir besparelser fra Visa/MasterCard;
• Hele koden vil nå gjelde for mobilbetalinger;
• Betalingsprosessorer kan bare få en kontrakt på opptil seks måneder, så færre kjøpmenn vil bli låst i dårlige kontrakter.

Kredittkorttransaksjonsgebyr for selgere i Canada er imidlertid fortsatt høye, og koden beskytter ikke selgere mot å signere "Bad" -behandlingskontrakter.

Hva kan du gjøre som en liten bedriftseier?

Gjør deg kjent med adferdskoden for kreditt- og debetkortindustrien i Canada. Både Visa Canada og Mastercard Canada har sagt ja til å overholde denne frivillige adferdskoden som ble innført av finansministeren 17. mai 2010. Hvis du har en klage på et potensielt brudd, kan du kontakte Financial Consumer Agency of Canada som vil avgjøre om kredittkortselskapet er i samsvar eller ikke.

Du kan også utdanne kundene dine om problemet. De fleste forbrukere tenker ikke mye på kredittkorttransaksjonsgebyr og er ikke klar over at noen kredittkort koster mye mer per transaksjon enn andre. Be kundene dine vurdere å betale med kontanter eller debet i stedet og gi dem beskjed om problemet med premium kredittkort og høyere transaksjonsgebyr. CFIB har satt sammen noen kundeforespørsel som du kan laste ned og legge ut med kassaapparatet ditt (e).

Resultatet

Foreløpig, hvis din kanadiske småbedrifter godtar kredittkort, må du godta alt visum eller mastercard kunden din presenterer som betaling, enten det er et premiumkort med høyere transaksjonsgebyr eller ikke og ikke har lov til å legge til et tillegg for å dekke kostnaden.