Kredittbeskyttelse hvordan de er forskjellige for forbrukere og bedrifter

Som en liten bedriftseier kan du bruke en kombinasjon av forretnings- og personlige kredittprodukter, for eksempel lån, kredittkort eller debetkort. Selv om forretnings- og forbrukerversjonene av kredittprodukter virker like, er det viktige forskjeller i forbrukerkredittbeskyttelsen som tilbys til eiere av små bedrifter. 

De fleste økonomiske forskrifter og rettigheter på plass gjelder ikke for bedriftskontoer-de gjelder bare forbrukerkontoer. 

Her er seks viktige beskyttelser som forbrukere har, men eiere av små bedrifter gjør det ikke. 

Gratis kredittrapporter

Forbrukere

I henhold til Federal Fair Credit Reporting Act (FCRA) har forbrukere rett til en gratis kopi av forbrukerrapporten hver 12. måned fra de store kredittrapporteringsbyråene. Dette inkluderer Equifax, Experian og TransUnion, sammen med spesialitetsrapporteringsbyråer. Forbrukere har også rett til en gratis kredittrapport i tilfelle "ugunstig handling" (for eksempel å bli avvist eller belastet mer for kreditt), hvis arbeidsledig og søker arbeid, eller hvis du mener at rapporten din er unøyaktig på grunn av svindel. 

Små bedrifter

Når det gjelder små bedrifter, krever ingen lov imidlertid kredittbyråer for å gi gratis kopier av en forretningskredittrapport, som kan omfatte grunnleggende kontakt- og adresseinformasjon, juridiske innleveringer og henvendelser. Imidlertid er det mulig å finne og få din egen kopi av en gratis forretningskredittrapport.

Gratis kredittscore

Forbrukere

Hvis en kredittscore på noen måte spilte en rolle i ugunstig handling (for eksempel å bli avvist eller belastet mer for kreditt), har en forbruker rett til å få kredittpoengsummen som brukes til å ta avgjørelsen. Denne avsløringen vil også omfatte kredittscoreområdet og de fire øverste faktorene som påvirker poengsummen din. 

Små bedrifter

Bedriftseiere har imidlertid ikke rett til en gratis forretningskredittscore, selv om disse poengsumene stort sett er gitt for et gebyr. Noen få nettsteder som gir gratis forretningskredittpoeng inkluderer NAV og MyCreditsafe.

Kredittkortbeskyttelse 

Forbrukere

Kredittkorts ansvarlighetsansvar og avsløringsloven fra 2009 (kredittkortloven) gir forbrukerne en rekke kredittkortbeskyttelse, inkludert begrensning av sent eller straffeavgift til "rimelig og proporsjonalt" og 45 dagers forhåndsvarsel når de endrer kontobetingelser betydelig, inkludert renter.  

Små bedrifter

Kredittkortloven dekker ikke forretningskredittkort, noe som kan resultere i et bredt utvalg av problemer for eiere av små bedrifter. Utstedere kan endre renter eller kontobilkår når de ønsker, eller bruke ekstra betalinger du foretar mot hva de bestemmer, ikke din høyeste rentesental.

Noen visittkortutstedere har vedtatt kortholderbeskyttelse på frivillig basis. Les kortholderavtalens vilkår for din bedriftskredittkortkonto. Sett opp automatiske betalinger for å unngå å betale sent og utløse en renteøkning.

Kreditt- eller lån fra lån

Forbrukere

Hvis du blir avvist for kreditt eller et lån, belastet mer for kreditt eller et lån, eller hvis en kreditor lukket kontoen din, kan du ha rett til visse kredittrelaterte detaljer skriftlig, angående "ugunstig handling.”To forbrukerbeskyttelseslover, FCRA og Equal Credit Opportunity Act (ECOA), krever:

• En uttalelse om handlingen som ble tatt av kreditor (for eksempel søknaden ble avvist)
• Spesifikke grunner til den handlingen, eller informasjon om hvordan du kan innhente disse årsakene skriftlig
• Informasjon om bestilling av en gratis kopi av kredittrapporten som ble brukt i avgjørelsen (hvis aktuelt)

Små bedrifter

FCRA gjelder ikke for beslutninger om forretningskreditt. Imidlertid gir EcoA litt hjelp til eiere av små bedrifter. For bedrifter med årlige inntekter på 1 million dollar eller mindre, må kreditor fortelle deg hvordan du kan be om årsakene til at du ble avvist på et tidspunkt (inkludert når du først søker om kreditt). Den ugunstige handlingen kan gis verbalt eller skriftlig.

Les kredittkortsøknaden nøye, og be långiveren om mer informasjon om søknaden din blir avvist, etter prosedyren som. 

Debetkortsvindel beskyttelse

Forbrukere

Hvis noen bruker Consumer Debet -kortet ditt, begrenser Electronic Funds Transfer Act (EFTA) generelt ditt ansvar til så lite som de første $ 50 i uredelige kostnader, forutsatt at du varsler banken din innen 60 dager innen 60 dager. Hvis du rapporterer det, må finansinstitusjonen din generelt undersøke uredelig bruk og enten fullføre etterforskningen innen 10 virkedager eller foreløpig kreditere kontoen din. 

Små bedrifter

Business debetkorttap dekkes ikke av EFTA, og bedriftseiere har kanskje bare 24 timer på å rapportere misbruk. Noen utstedere tilbyr "null-ansvar" -bestemmelser for debetkort med små bedrifter som brukes på uredelig, selv om prosessen med å fryse, undersøke og kreditere kontoen din kan variere, avhengig av utsteder. 

Sett opp varsler for transaksjoner og sjekk forretningsbankkontoer daglig. 

Renter og aprs

Forbrukere

Sannheten i utlånsloven (Tila) krever generelt at forbrukerlångivere avslører en årlig prosentsats (april) som hjelper forbrukerne til å forstå kostnadene for kreditt eller gjeld over ett års periode. For eksempel må utstedere av kredittkort avsløre aprs på kredittkortsøknader og anmodninger.

Små bedrifter

Lån til små bedrifter dekkes ikke av disse kravene til avsløringen. Långivere som tilbyr kommersiell finansiering kan beskrive kostnadene for kreditt eller gjeld på en rekke måter som kan være forvirrende for låntaker av små bedrifter. 

Forsikre deg om at du forstår kostnadene for virksomhetsfinansiering du vurderer. Ikke anta at ordet "hastighet" betyr at långiveren røper en april. 

Hovedpoenget på småbedriftskredittbeskyttelse

Selv om noen politikere nylig har avansert ideen om å utvide forbrukerbeskyttelse til små bedrifter, er de ikke på plass fra mars 2020.Beskytt deg selv ved å lese kortholder- og låneavtaler nøye og overvåke kredittpoengene og historien din.