Trenger du ekstra kostnadsdekning?

Ekstra kostnadsforsikring Dekker utgifter du pådrar deg for å unngå eller minimere en nedleggelse av virksomheten din etter at eiendommen din har fått et fysisk tap. Det kan gjøre det mulig for virksomheten din å fortsette å operere etter at eiendommen din har blitt skadet av en brann eller annen fare.

Ekstra kostnadsdekning kan legges til en standard retningslinjer for kommersiell eiendom via et eget skjema eller påtegning. Det kan skrives alene eller kombinert med dekning av forretningsinntekter. Noen pakkepolicyer, inkludert ISO -bedriftseierepolitikken, inkluderer automatisk noen ekstra kostnadsdekning.

Som trenger det?

Selv om ekstra kostnadsforsikring kan komme mange virksomheter til gode, er det spesielt verdifullt hvis virksomheten din har noen av disse egenskapene:

• Det gir kontinuerlige tjenester kunder avhenger av syv dager i uken. Eksempler er datasentre, sikkerhetstjenester og flyplasstjenester.
• Det kan ikke legge ned fordi det gir viktige tjenester til samfunnet. Eksempler er sykehus, medisinske klinikker, sykehjem, hjemløse tilfluktsrom og banker.
• Det kan fortsette å operere fra et midlertidig sted for å unngå eller minimere en nedleggelse.

Følgende eksempel viser viktigheten av ekstra kostnadsdekning.

Eksempel

Sarah eier snappy snacks, en restaurant hun driver ut av leid plass i et travelt kontorkompleks. Snappy snacks er åpen fra 7 a.M. til 3 s.M. mandag til fredag. Det meste av maten selges som take-out siden restauranten ikke tilbyr bordservice.

Sent en natt river en tornado av taket og den ene veggen i bygningen som huser snappy snacks. Det skader også interiøret i Sarahs restaurant. Den fysiske skaden på bygningen er dekket under en kommersiell eiendomspolitikk kjøpt av utleier. Skaden på restaurantens personlige eiendom er dekket av Sarahs kommersielle eiendomsforsikring. Reparasjoner vil ta fire måneder.

En avslutning på fire måneder kan skade Sarahs virksomhet ved å få den til å miste kundene. For å holde restauranten hennes i gang, oppnår Sarah en kortsiktig leieavtale på tom plass i et nærliggende kontorbygg. Hun betaler et flytteselskap for å frakte sin uskadede eiendom til sin provisoriske restaurant. Hun pådrar seg også kostnader for å leie utstyr, etablere midlertidig telefon- og datamaskinforbindelser, og for å varsle kundene og leverandørene hennes om hennes midlertidige graver. Heldigvis har Sarah kjøpt ekstra kostnadsdekning, som er designet for å dekke de utgiftene hun har pådratt seg.

Hva det dekker

Ekstra kostnadsforsikring dekker utgifter som er utover dine normale driftsutgifter. For å bli dekket, må utgiftene påløpe på grunn av fysisk skade på dekket eiendom av en fare for faren under din policy.

Begrepet ekstra kostnad er vanligvis definert som utgifter du pådrar deg i løpet av restaureringsperioden som du ikke ville ha pådratt deg hvis den fysiske skaden ikke hadde funnet sted. Med andre ord betyr det de ekstra pengene du brukte som er direkte knyttet til det fysiske tapet. Disse utgiftene dekkes hvis de er pådratt av noen av grunnene som er beskrevet nedenfor.

For å unngå eller minimere en nedleggelse av virksomheten din, slik at du kan fortsette å operere

Dette er kostnader du pådrar deg for å få (eller beholde) virksomheten din på ditt eksisterende sted, på et midlertidig sted, eller på et nytt (erstatning) sted. Dekningen inkluderer flyttingskostnader og kostnader for å sette opp og drive virksomheten din på et midlertidig eller nytt sted.

For å redusere virkningen av nedleggelsen hvis du ikke kan fortsette å operere

Ekstra kostnadsforsikringsdeksler kostnader du pådrar deg for å redusere effekten av en nedleggelse hvis du midlertidig må opphøre driften. For eksempel blir du tvunget til å slå av dagligvarebutikken din fordi en brann har skadet bygningens elektriske system. Du kjøper en generator slik at du kan åpne butikken din en uke før det elektriske systemet ditt blir reparert. Siden du har redusert nedleggelsen med syv dager, bør kostnadene for generatoren dekkes.

For å reparere eller erstatte skadet eiendom, men bare hvis disse kostnadene reduserer den totale tapsmengden som ville blitt betalt. 

De fleste kostnadene forbundet med å reparere eller erstatte skadet eiendom dekkes av direkte skadeforsikring. Imidlertid dekkes slike kostnader av din ekstra kostnadsdekning hvis de reduserer den totale ekstra kostnaden eller tapet av forretningsinntekter. 

For eksempel driver du en butikk i en bygning du eier. Butikken din er forsikret under en retningslinjer for kommersiell eiendom som inkluderer forretningsinntekter og ekstra kostnadsdekning. En vindstorm ødelegger den ene veggen i bygningen din. Reparasjoner vil ta tre måneder. Du betaler entreprenøren ekstra $ 2000 over normale byggekostnader for å få utført reparasjoner på en måned. De ekstra pengene brukes til å skynde bygningsmaterialer til din beliggenhet og å betale arbeiderne overtid. Hvis utgiftene dine på $ 2000 gjør det mulig for deg å åpne butikken din to måneder for tidlig og unngå et inntektstap på $ 25.000, bør utgiftene dekkes.

Period med restaurering

Ekstra kostnadsdekning gjelder utgifter du pådrar deg i løpet av period med restaurering. Dette begrepet betyr tiden som kreves for å reparere eller erstatte den skadede eiendommen.

Gjenopprettingsperioden begynner på datoen for fysisk tap og slutter når den skadede eiendommen din er reparert, gjenoppbygd eller erstattet. Hvis du flytter til et nytt sted, avsluttes restaureringsperioden når du begynner driften der. De period med restaurering Inkluderer ikke ekstra tid du bruker testing for eller rydder opp miljøgifter hvis testing eller opprydding er påkrevd i loven.

Lokale ordinanser kan diktere hvilke typer byggematerialer eller konstruksjonsmetoder du kan bruke når du reparerer eller erstatter skadede bygninger. Dette kan redusere reparasjonsprosessen. Enhver ekstra tid du trenger å overholde en lokal ordinans er ikke inkludert i restaureringsperioden med mindre du har kjøpt en godkjenning som heter Ordinance eller Law Coverage-Incued Instoration Periods. Denne påtegningen ligner på standardforordningen eller loven om lov, bortsett fra at den gjelder forretningsinntekter og/eller ekstra kostnad (uansett hva du har kjøpt).