Trenger virksomheten din nøkkelpersonforsikring?

Nøkkelpersonforsikring beskytter en virksomhet mot død eller funksjonshemming til en person som er avgjørende for selskapets overlevelse. Det kalles også Key Executive, Key Man eller Key Employee Coverage. Key Person Coverage er en type bedriftseid livsforsikring (coli).

Trenger du det?

Bedriften din kan trenge nøkkelpersonforsikring hvis det avhenger av en eller to individer for å lykkes. Anta for eksempel at du og søsknene dine eier en bilforhandlervirksomhet. Du ansetter fem selgere, hvorav den ene genererer mer salg enn de fire andre kombinert. Hvis din topp selger dør eller blir for ufør til å jobbe, kan selskapet ditt lide et alvorlig inntektstap. Virksomheten din kan beskytte seg mot den risikoen ved å kjøpe nøkkelpersonforsikring.

Du bør vurdere å kjøpe nøkkelpersondekning hvis virksomheten din har noen av følgende egenskaper:

• Det er veldig avhengig av en person som har spesielle ferdigheter eller genererer en betydelig del av inntektene.
• Bedriftens omdømme er knyttet til et sentralt individ.
• Virksomheten din har gjeld som ville være vanskelig å betale seg hvis en nøkkelperson døde eller ble deaktivert.
• Virksomheten din er et partnerskap og partnerne ønsker å kjøpe ut andelen av enhver partner som dør eller blir deaktivert.
• Virksomheten din søker et lån eller investorer. De fleste banker, private equity -selskaper og risikokapitalister vil ikke signere en kontrakt med mindre livsforsikring er på plass på firmaets viktigste ledere.

Key Person Life Insurance

For å kjøpe livsforsikring på en nøkkelperson, må en virksomhet ha en forsikringsbar interesse for nøkkelpersonens liv. Dette betyr at virksomheten må ha en risiko for et betydelig økonomisk tap hvis nøkkelpersonen dør. Når en virksomhet kjøper en policy, er virksomheten både politikkseier og mottaker. Nøkkelpersonen er den navngitte forsikrede, men mottar ingen fordeler fra policyen.

Fordi en livsforsikring av nøkkelpersoner er til fordel for selskapet, vil politikken ikke være gyldig med mindre den forsikrede har gitt skriftlig samtykke.

Key Person Life Insurance er ofte skrevet på en terminpolicy. Dekningen gjelder for en bestemt periode, vanligvis fem til tjue år. Forsikringen slutter når begrepet går ut eller den forsikrede dør, avhengig av hva som skjer først. Hvis den forsikrede dør i løpet av politikkperioden, betaler forsikringsgiveren en dødsfordel.

Permanent nøkkelperson Livsforsikring gjelder for den forsikrede personens liv. Politikken har en kontantverdi som firmaet kan behandle som en eiendel. Verdien kan brukes til forskjellige formål, for eksempel å utvide virksomheten eller kjøpe varelager. Hvis nøkkelpersonen dør, betaler policyen en dødsfordel.

Key Person uførhetsforsikring

Nøkkelpersonens uførhetsforsikring beskytter et selskap mot risikoen for at en nøkkelansatt vil bli ufør i den grad han ikke er i stand til å utføre jobben sin. Retningslinjer inkluderer to viktige elementer: en eliminasjonsperiode (venter) og en fordelsperiode.

Eliminasjonsperioden er hvor mye tid som må gå før fordelene blir betalt. Det begynner når nøkkelpersonen lider en skade eller blir deaktivert. En typisk eliminasjonsperiode er 90 dager. Fordelperioden er hvor lang tid forsikringsselskapet vil betale fordeler. Fordeler kan betales månedlig eller som en engangsbeløp. Når betalingene betales månedlig, er fordelperioden vanligvis mellom seks til tjuefire måneder.

En nøkkelpersoner for funksjonshemming er ikke kjøpt "utenfor hylla."Politikk er spesialdesignet for å imøtekomme kjøpers behov.

Beløp og kostnad for dekning

For å bestemme hvor mye liv eller uføretrygd du bør kjøpe, må du estimere det økonomiske tapet firmaet ditt vil lide hvis en nøkkelperson dør eller blir deaktivert. Du må også vurdere kostnadene for å rekruttere, ansette og trene en erstatningsansatt. Noen forsikringsselskaper tilbyr formler som kan hjelpe deg med å beregne verdien til en nøkkelperson.

Kostnaden for nøkkelpersonforsikring avhenger av alder, helse og kjønn til den forsikrede personen, så vel som virksomhetens størrelse og natur. Andre faktorer inkluderer typen policy og grensene du velger.

Nøkkelpersonens livsforsikring er et billigere alternativ enn permanent livsforsikring.

Hvis virksomheten din har mer enn en nøkkelperson, kan du spare penger på forsikring ved å kjøpe en gruppepolicy som inkluderer en "First to Die" -bestemmelse. Politikken forsikrer bare ett liv. Hvis en nøkkelperson dør, får partnerskapet en fordel og dekningen fortsetter.

Premiene du betaler for dekning av nøkkelpersoner er generelt ikke fradragsberettiget. Imidlertid fordeler dødsfallet ditt selskapet ditt generelt er Skattefri.Rådfør deg med skattepersonell for å finne ut hvordan kjøp av nøkkelpersonforsikring vil påvirke firmaets skatter.

Artikkel redigert av Marianne Bonner