Brannforsikring for virksomheten din

Brann er en av de vanligste årsakene til skade på forretningseid eiendom. Brannskader kan være kostbart å reparere så mange virksomheter beskytter seg mot potensielle tap ved å kjøpe forsikring. Heldigvis er brannforsikring mye tilgjengelig. Mange forsikringsselskaper som selger forretningsforsikring tilbyr brannforsikring som en del av en retningslinjer for næringseiendommer.

I forsikringsbransjen er branner klassifisert som vennlige eller fiendtlige. EN vennlig Brann er en som er satt med vilje, og som forblir på stedet som er ment, for eksempel en peis eller komfyr. EN fiendtlig Brann er en som er utilsiktet eller ukontrollerbar. Brannforsikring beskytter virksomheter mot skade forårsaket av fiendtlige branner.

Behov for dekning

I 2017 skjedde 499 000 strukturbranner i U.S. I følge National Fire Protection Association. Et flertall (72%) av strukturene var hjem mens resten var kommersielle, institusjonelle eller offentlige bygninger. Brannene forårsaket omtrent $ 10.7 milliarder i skade på eiendom.

Branner kan være veldig ødeleggende fordi de genererer flammer, røyk og varme, noe som kan skade bygninger og innholdet deres. Brannbekjempende materialer som vann, skum og pulver kan også forårsake skade på eiendom. De fleste eiendomsforsikringer dekker skader forårsaket av brann- eller brannundertrykkelsesmaterialer. Mange retningslinjer inkluderer en vis.

En virksomhet som ikke har brannforsikring, vil måtte betale for reparasjoner og brannvesenets serviceavgift ut av lommen. Hvis virksomheten mangler økonomiske ressurser til å betale disse kostnadene, kan den bli tvunget til å slutte å drifte driften. Ved å kjøpe tilstrekkelig brannforsikring, kan et selskap betydelig forbedre sjansene for å overleve et stort branntap.

Politikk for næringseiendom

Fram til midten av det tjuende århundre beskyttet virksomheter seg mot brannskader på selskapseid eiendom ved å kjøpe en brannforsikring. På 1970 -tallet hadde brannpolitikk blitt erstattet med kommersiell multiperil -politikk. Disse retningslinjene dekket skader forårsaket av en rekke farer, ikke bare brann. Multiperil -politikk ble faset ut på 1980 -tallet da ISO introduserte nye former skrevet på forenklet språk. Disse inkluderer kommersiell eiendomspolitikk og bedriftseiere policy (BOP), som fremdeles er i bruk i dag.

Eiendomspolicyer dekker ikke alle typer eiendommer. For eksempel utelukker de fleste land, kjøretøy og fly. Politikk utelukker også farer, som flom og jordskjelv, noe som kan forårsake katastrofale tap. De utelukker også farer som visse typer eiendommer er svært sårbare. Eksempler er elektriske forstyrrelser, som kan skade datamaskiner og data, og mekanisk sammenbrudd, noe som kan skade maskiner og apparater. Noen av disse farene kan dekkes for en ekstra premie under en egen form eller påtegning.

ACV kontra erstatningskostnad

Mange eiendomspolicyer betaler tap basert på den faktiske kontantverdien (ACV) for den skadede eiendommen. Faktisk kontantverdi beregnes vanligvis ved å trekke fra en eiendommes akkumulerte avskrivning fra erstatningskostnaden.

Anta for eksempel at du eier et 10 år gammelt lager som vil koste 3 millioner dollar å erstatte og har avskrevet med 500 000 dollar. Bygningens faktiske kontantverdi er $ 2.5 millioner. Hvis bygningen er forsikret for sin ACV og den er fullstendig ødelagt, betaler ikke forsikringsselskapet mer enn $ 2.5 millioner. For å erstatte bygningen, må du komme med de resterende 500 000 dollar selv. 

Utskiftingskostnadsdekning betaler kostnadene for å reparere skadet eiendom eller erstatte den med lignende eiendom. Denne dekningen koster mer enn dekning basert på faktisk kontantverdi, men den kan beskytte virksomheten din mot store utgifter til lommen.

Ikke underforsi eiendommen din!

Som mange bedriftseiere tror du sannsynligvis at forsikringspremiene dine er for høye. Kanskje du har vurdert å forsikre eiendommen din for mindre enn full verdi for å senke premien din. Dette er en dårlig idé!

For en ting vil ikke policyen din dekke de fulle kostnadene for å reparere eller erstatte eiendommer som blir ødelagt av en brann eller annen fare. For det andre inneholder de fleste eiendomspolitikker enten en avtalt verdiklausul eller en myntbestemmelse. Disse klausulene pålegger en straff hvis forsikret eiendom opprettholder et delvis tap og du har ikke klart å kjøpe det nødvendige forsikringsbeløpet.

Anta for eksempel at du har forsikret et lager under en eiendomspolicy som inkluderer kostnadsdekning og et myntkrav på 80 prosent. Hvis erstatningskostnaden for bygningen din er $ 2 millioner, må du forsikre bygningen din for minst $ 1.6 millioner (80 prosent av $ 2 millioner). Hvis du har forsikret bygningen din for bare 1 million dollar og den opprettholder 500 000 dollar i skade, betaler forsikringsselskapet ditt bare $ 312 500 (1/1.6 x 500 000 dollar) Mindre egenandel.

Du kan unngå straff for underforsikring ved å ta disse trinnene:

• Forsikre eiendommen din for 100 prosent av verdien
• Ansett en erfaren takstmann for å revurdere verdien av eiendommen din hvert år.
• Ikke forsikre eiendommen din basert på eiendomsskattevalueringer eller estimater gitt av forsikringsagenten din.

Bygningskoder

Mange virksomheter opererer i eldre strukturer som ikke oppfyller gjeldende byggekoder. Bygningslover varierer fra stat til stat og by til by. Generelt trenger eksisterende bygninger ikke oppfylle gjeldende koder med mindre de blir pusset opp eller gjenoppbygd. Hvis en bygning er hardt skadet av en brann eller annen fare og blir reparert eller rekonstruert, kan strukturen kreve kostbare oppgraderinger for å oppfylle gjeldende koder. Disse ekstra kostnadene er ikke dekket under en typisk eiendomspolicy. Dekning for slike kostnader er tilgjengelig under dekning av bygningsordinans.

Forretningsinntektsdekning

Når eiendommen er blitt hardt skadet, kan et selskap bli tvunget til å redusere driften eller å legge ned virksomheten helt. En full eller delvis nedleggelse kan føre til at virksomheten mister inntektene eller pådrar seg ekstra utgifter. Inntektstap og ekstra utgifter dekkes ikke av grunnleggende brannforsikring. For å beskytte seg selv kan virksomheten kjøpe forretningsinntekter og ekstra kostnadsdekning.

Opprettholde forsikringen din

Her er noen tips for å opprettholde brannforsikringen din.

• Gjennomgå policyen din årlig for å sikre at den inkluderer alle bygningene og stedene dine. Forsikre deg om at adressene som vises i policyen er riktige.
• Hvis du eier flere bygninger, kan du vurdere å forsikre dem under en enkelt policy med en teppegrense. En policy vil være billigere enn flere individuelle politikker. 
• Utarbeide og opprettholde en brannforebyggende plan. Tren dine arbeidere på trinnene de bør ta hvis en brann oppstår. Forsikringsselskapet ditt kan gi rabatt for et aktivt brannforebyggende program.

Artikkel redigert av Marianne Bonner