Hva er verdsatte politiske lover?

Cirka 20 stater i U.S. har vedtatt verdsatte politiske lover. Disse vedtektene krever at forsikringsselskapene betaler hele policygrensen når bygninger eller annen forsikret eiendom har påført et totalt tap.

Verdsatte politiske lover er utformet for å beskytte forsikringstakere hvis eiendom har pådratt seg et totalt tap. De sørger for at eiendomseiere mottar ansiktsbeløpet til policyen. Lovene sparer forsikringstakerne bryet med å bevise eiendommens faktiske kontantverdi eller erstatningskostnadene på det tidspunktet tapet skjedde.

Definisjon og eksempler på verdsatte politiske lover

Verdsatte politiske lover forhindrer forsikringsselskaper i å samle inn en premie for å forsikre en bygning til full verdi, og deretter betale mindre enn det beløpet etter at et tap har funnet sted. For eksempel kan et selskap samtykker i å forsikre en bygning til en verdi av 1 million dollar. Forsikringsselskapet bestemmer da at bygningens faktiske kontantverdi bare er $ 800 000 etter at den er blitt ødelagt av en brann.

Forsikringsholderen betalte for 1 million dollar i dekning, men mottok bare 800 000 dollar som en tapsbetaling.

Verdsatte politiske lover varierer mye av staten. Her er noen eksempler:

• California lov: Denne loven gjelder alle farer dekket av politikken. Forsikringsholderen kan kreve at forsikringsselskapet inspiserer bygningen og tildeler en fast verdi, til forsikringstakerens bekostning, hvis de vil ha en spesifikk verdi tilordnet den forsikrede bygningen. Forsikringsgiveren må betale den faste verdien hvis eiendommen senere opprettholder et totalt tap.
• Tennessee Law: Forsikringsselskapet må inspisere bygningen innen 90 dager etter å ha skrevet politikken hvis den er forsikret for brann i Tennessee. Forsikringsselskapet er ikke ansvarlig for å betale mer enn bygningens faktiske kontantverdi (ACV) hvis bygningen blir ødelagt av brann. Forsikringsselskapet må returnere premien som er samlet inn på overflødig verdi hvis bygningen har vært forsikret for mer enn ACV. Politikken antas å være rimelig, og forsikringsselskapet vil betale dette beløpet for et totalt tap etter at politikken har vært i kraft i 90 dager.
• Nebraska lov: Forsikringsbeløpet på forsikringen vil være den sanne verdien av eiendommen i Nebraska, og den virkelige tapet og målet på skader når fast eiendom som er forsikret for tap ved brann, tornado, vindstorm, lyn eller eksplosjon er helt ødelagt.

Hvordan fungerer verdsatte politiske lover?

Forsikringsselskapene har et insentiv til å verifisere verdien av en forsikret eiendom ved begynnelsen av politikken når det foreligger en verdsatt politikklov. Forsikringsselskapet må betale policy-grensen selv om bygningen ble overforsikret hvis den ikke klarer å underbygge verdien av en bygning som senere lider et totalt tap.

De fleste stater har ikke verdsatte politiske lover. Forsikringsselskapene vil betale tap i samsvar med policybetingelsene når det ikke eksisterer slik lov. Forsikringsselskapet vil vanligvis betale den mindre av erstatningskostnaden eller ACV for bygningen, avhengig av hva som gjelder, eller forsikringsgrensen hvis en forsikret bygning lider et totalt tap.

Hva dekker verdsatte politikklover?

Mens de fleste verdsatte politiske lover bare gjelder bygninger, dekker noen få personlig eiendommer også. Noen lover dekker bare brannskader. Andre dekker skader forårsaket av brann og noen få andre farer, for eksempel lyn og vind. Noen lover gjelder skader forårsaket av fare dekket av policyen.

Verdsatte politiske lover gjør det ikke Dekkskader forårsaket av kriminelle handlinger begått av forsikringstakeren.

Å justere tap i verdsatte politiske stater kan bli vanskelig når en eiendom har blitt skadet av to farer, hvorav den ene er dekket av loven og en som ikke er det.

Anta at en bygning blir fullstendig ødelagt av en kombinasjon av vind og flom. Bygningen ligger i en stat med en verdsatt politikklov som dekker vind, men ikke flom. Vil forsikringstakeren motta en tap på 1 million dollar hvis bygningen er forsikret for 1 million dollar?

Det avhenger av staten. Noen stater krever at forsikringsselskapet vil betale hele pålydende politikken. Forsikringsselskapet vil bare være ansvarlig for tap av tap forårsaket av vind (faren dekket av loven) i andre stater.

Statene bruker forskjellige kriterier for å bestemme når en bygning har påført et totalt tap. Generelt trenger ikke bygningen helt utslettet.

• Verdsatte politiske lover forhindrer forsikringsselskaper i å samle inn en premie for å forsikre en bygning til full verdi, og deretter betale mindre enn det beløpet etter at et totalt tap har funnet sted.
• Avhengig av staten, kan en bygning anses som et totalt tap når kostnadene for å reparere den overstiger den faktiske kontantverdien.
• En bygning kan også være et totalt tap hvis strukturen har mistet identiteten som bygning på grunn av skaden. I de fleste tilfeller forblir ingen vesentlige deler av bygningen over grunnlaget.
• En ordinans kan kreve at en bygning blir revet og rekonstruert i stedet for reparert hvis den skadede delen er verdt 50% eller mer av verdien.