Hva betyr subrogasjon?

Subrogasjon er en lovlig rettighet som er gitt forsikringsselskaper. Det lar dem søke refusjon for tap de har betalt ved å saksøke partene som forårsaket tapene.

Forsikringsselskaper går inn i forsikrede sko

Forsikringsselskapets rett til subrogasjon gjør det i stand til å "gå inn i forsikrede sko."Følgende eksempel demonstrerer hvordan det fungerer.

Jill kjøpte nylig en ny kjølebil for å bruke i sin blomstervirksomhet. Hun har forsikret kjøretøyet under en virksomhets bilpolitikk som inkluderer omfattende og kollisjonsdekning. Når hun ankommer butikken en morgen, oppdager Jill at kjøretøyet har blitt hardt skadet av en hit-and-run-sjåfør. Hun rapporterer tapet til sin kommersielle bilforsikringsselskap. Forsikringsselskapet erklærer varebilen et totalt tap og betaler Jill $ 50.000.

Forsikringsselskapet oppnår senere videoopptak som identifiserer Ted som sjåføren som skadet Jills varebil. Forsikringsselskapet saksøker for $ 50 000, beløpet det betalte Jill for tapet. Hvis Jill ikke hadde fysisk skadeforsikring, ville hun ha rett til å saksøke for skaden han forårsaket på varebilen hennes. Fordi Jills forsikringsselskap har kompensert henne for tapet, blir hennes rett til å saksøke sjåføren overført til forsikringsselskapet. Forsikringsselskapet "trer inn i Jills sko," noe som betyr at det oppnår hva rettigheter Jill må saksøke sjåføren.

Typiske subrogasjonsklausuler

De fleste forretningsforsikringer inneholder en klausul som beskriver forsikringsselskapets underrogasjonsrettigheter. I ISO -politikk vises subrogasjonsbestemmelsen vanligvis i politiske forhold under overføring av rettigheter til utvinning mot andre til oss. Subrogasjonsklausuler varierer, men de har alle samme generelle formål. De lar forsikringsselskapet gjenopprette tapet fra parten som forårsaket tapet.

1. Politikk for næringseiendom

Mange retningslinjer for kommersiell eiendom inneholder en subrogasjonsklausul som den som er vist nedenfor:

Hvis noen person eller organisasjon til eller som vi betaler i henhold til denne dekningsdelen har rettigheter til å inndrive skader fra en annen, blir disse rettighetene overført til oss i den grad vår betaling.

Følgende eksempel viser hvordan denne klausulen gjelder:

Jennifer eier et lite kommersielt bygg som hun bruker for å drive en kjæledyrpleievirksomhet. Hun har forsikret bygningen under en politikk for næringseiendommer. En dag er Jennifer opptatt med en lodne kunde når en vegg i bygningen hennes plutselig sprenger i flammer. Brannvesenet ankommer og slukker brannen. Jennifers bygning opprettholder betydelig skade, så hun inngir krav på eiendomsforsikringsselskapet.

Brannen ble forårsaket av en kjeleeksplosjon i bygningen ved siden av. Kjelen eksploderte fordi bygningseieren (Bill) ikke klarte å opprettholde den ordentlig. Jennifers forsikringsselskap betaler henne for brannskaden og saksøker deretter regningen for beløpet det betalte til Jennifer. Fordi forsikringsselskapet har skadesløsgjort (refundert) Jennifer for tapet, forutsetter det hennes rett til å saksøke Bill, men bare for beløpet det betalte til Jennifer.

2. Retningslinjer for kommersiell ansvar

De fleste retningslinjer. Den sier at hvis den forsikrede har rettigheter til å gjenopprette hele eller deler av en betaling forsikringsselskapet har gjort i henhold til politikken, overføres disse rettighetene til forsikringsselskapet. Følgende eksempel demonstrerer hvordan denne klausulen gjelder.

Rhonda eier en populær restaurant som tilbyr uteservering. Rhonda oppgraderte nylig uteområdet ved å legge til planter og en dekorativ murvegg. En dag spiser flere kunder utendørs når veggen plutselig kollapser. Én kunde er skadet av å falle murstein og saksøker Rhondas virksomhet for kroppsskade. Rhondas ansvarsforsikringsselskap betaler kravet og saksøker deretter entreprenøren for å gjenopprette tapsbetalingen. Forsikringsselskapet hevder at entreprenøren konstruerte veggen på feil måte og at uaktsomhet forårsaket kundens skade. Fordi forsikringsselskapet har betalt kravet på Rhondas vegne, forutsetter det hennes rett til å saksøke den uaktsomme entreprenøren.

3. Kommersielle bilpolitikker

Standard Business Auto Policy inneholder en subrogasjonsklausul som ligner den som finnes i ISO -eiendomspolitikken. Den sier at hvis forsikringsselskapet betaler et krav om bilansvar eller fysisk skade, og noen andre enn den forsikrede er ansvarlig for skaden eller skaden, kan forsikringsselskapet saksøke at parten kan gjenopprette beløpet på kravets betaling.

4. Arbeidernes kompensasjonspolitikk

Standard NCCI -arbeidstakers kompensasjonspolitikk inneholder to subrogasjonsklausuler, begge med tittelen Recovery from Others.

Den første klausulen vises under del én, arbeidstakers kompensasjon. Det gir forsikringsselskapet dine rettigheter og rettigheter til din skadde ansatt til å gjenopprette betalinger forsikringsselskapet har gjort fra alle som er ansvarlige for en arbeiders skade. Anta for eksempel at firmaet ditt har kjøpt en kompensasjonspolitikk for arbeidstakere. En av dine ansatte er skadet i en bilulykke forårsaket av uaktsomhet fra en annen sjåfør. Forsikringsselskapet ditt gir arbeidstakers kompensasjonsfordeler for arbeideren og saksøker deretter den uaktsomme sjåføren for kostnadene for disse fordelene.

I noen stater kunne den skadde arbeideren samle arbeidstakers kompensasjonsfordeler og deretter saksøke den uaktsomme sjåføren for skader. Imidlertid forbyr de fleste stater arbeidere fra "dobbeltdyping" (mottar duplikatgjenoppretting for samme skade). I disse statene må en arbeider som samler skader fra den uaktsomme parten refunder forsikringsselskapet for verdien av fordelene han eller hun fikk. Når arbeideren har kompensert forsikringsselskapet, kan han eller hun få lov til å beholde eventuelle skader som gjenstår.

En annen subrogasjonsbestemmelse vises under del to, arbeidsgiveransvarsdekning. Det gir forsikringsselskapet rett til å søke utvinning fra alle som er ansvarlige for en skade som forsikringsselskapet har betalt skader i henhold til policyen. Det vil si at hvis forsikringsselskapet har betalt skader som følge av en skade på en ansatt, kan det saksøke å gjenopprette betalingen fra parten som forårsaket skaden.

Bevare forsikringsselskapets rettigheter

Når et forsikringsselskap har betalt et krav, forutsetter det dine rettigheter mot den uaktsomme parten. Hvis du har gitt fra deg rettighetene dine, har du ingen å overføre til forsikringsselskapet. Av denne grunn inkluderer praktisk talt alle subrogasjonsklausuler språk som krever at du beskytter forsikringsselskapet til å saksøke den uaktsomme parten. De fleste klausuler forbyr deg å frafalle (gi opp) din rett til å saksøke den ansvarlige parten Etter at tap har skjedd.

For eksempel, i restaurantscenariet som er skissert ovenfor, antar at Rhonda ansatt broren, en murentreprenør, for å konstruere murveggen. Når veggen kollapser. Rhonda lover ham at hun ikke vil saksøke ham for skaden. Rhonda har krenket subrogasjonsklausulen i sin ansvarspolitikk.

Pre-tap dispensasjon tillatt

Mange retningslinjer for kommersiell eiendom lar deg frafalle dine underrogasjonsrettigheter Før tap har skjedd. De fleste ansvarspolicyer hindrer ikke avkall på før tap, slik at slike dispensasjoner generelt er tillatt. Dette betyr at du kan signere en kontrakt der du lover å ikke saksøke noen for tap hvis det ennå ikke har oppstått tap. Avslutning av Subrogationare funnet i mange typer forretningskontrakter.

Forholdsdelen i standard kommersiell eiendomspolicy inneholder et unntak fra avkallingsregelen etter tap av tap. Det lar deg frafalle dine underrogasjonsrettigheter etter et tap hvis avkallet blir gjort til fordel for ett av følgende:

• En annen forsikret under politikken
• En leietaker av deg
• Et selskap som eier eller kontrollerer selskapet ditt
• Et selskap som du eier eller kontrollerer