Hva er en annen forsikringsklausul?

Andre forsikringsklausuler forklarer hvordan en policy vil svare når andre retningslinjer dekker samme tap.

Lær mer om andre forsikringsklausuler og når de betyr noe.

Hva er en annen forsikringsklausul?

De fleste krav forsikret under generell ansvar og andre retningslinjer dekkes på primærbasis. For eksempel, hvis en kunde innleverer et krav mot selskapet ditt for en kroppsskade de pådro seg i en glide-og-fall-ulykke i dine lokaler, bør din ansvarspolicy dekke kravet først.

Noen hendelser genererer imidlertid påstander som er mer passende forsikret av andre typer retningslinjer. For å løse dette problemet inneholder ansvarspolicyer en forsikringstilstand som kalles annen forsikring. Denne klausulen forklarer hvordan policyen vil svare når visse påstander dekket av politikken også er forsikret andre steder.

Hvordan andre forsikringsklausuler fungerer

Hvordan disse klausulene fungerer avhenger av situasjonen. Tenk på følgende scenario:

Harry driver en stor maskinvarebutikk i en bygning han leier fra Buildings Inc. Hans leiekontrakt krever at han forsikrer bygningen under en retningslinjer for næringseiendommer. Policyen viser begge bygningene Inc. og Harrys virksomhet, Harrys maskinvare, som forsikrede. Leiekontrakten krever også at Harry kjøper en generell ansvarspolitikk som inkluderer Buildings Inc. som en ekstra forsikret.

En natt bryter en brann ut i bygningen når butikken er stengt. Brannmenn bestemmer at brannen startet i en pose med resirkulerbare stoffer da et 9-volts batteri reagerte på et stykke stålull. Brannen forårsaket 200 000 dollar i skade på bygningen.

Ansvarspolitikken som dekker Harrys maskinvare inkluderer en grense på $ 250.000 for skade på en leid bygning. Brannen ble resultatet av jernvarehandelens uaktsomme lagring av resirkulerbare stoffer.

Hvis bygningens inc. Krav om at Harrys maskinvare betaler for brannskaden på bygningen, kan kravet dekkes av Harrys ansvarspolitikk. Brannskadene på bygningen er imidlertid også dekket under Harrys politikk for næringseiendommer. Hvilken policy vil gjelde først?

I dette tilfellet vil ansvaret være overflødig dekning fordi det først og fremst er et krav om skade på eiendomsskader. Det ville betale etter at den kommersielle eiendomspolitikken betaler ut.

Generelle ansvarspolicyer anses som overflødig dekning for tap i flere situasjoner.

Brann eller annen eiendomsforsikring som dekker arbeidet ditt

La oss si at du er en elektrisk entreprenør og installerer elektriske ledninger i en bygning som er under bygging, og du eier en ansvarspolicy. Alle entreprenørene som er involvert i prosjektet (inkludert deg) er forsikret for fysisk skade på bygningen under bygging under en Builders Risk Policy. Hvis du ved et uhell skader bygningen under byggingen, vil byggherrens risikopolitikk gjelde først. Din ansvarspolicy vil dekke skader forårsaket av uaktsomhet på sekundærbasis.

Brann eller annen eiendomsforsikring som dekker lokaler du leier 

I det første eksemplet er Harry forsikret under en politikk for næringseiendommer for skade på bygningen han leier fra Buildings Inc. Fordi brannskaden er forsikret under en eiendomspolitikk, bør denne policyen gjelde først. Harrys ansvarspolitikk vil gjelde på overskytende basis.

Annen forsikring du har kjøpt for å dekke ditt ansvar som leietaker for skade på eiendommer du leier 

Anta for eksempel at du har leid kontorlokaler under en kortsiktig leieavtale. Utleier har forsikret bygningen under en retningslinjer for kommersiell eiendom. For å beskytte deg selv har du kjøpt en lovlig ansvarspolitikk, en type eiendomspolitikk som dekker ditt juridiske ansvar for skade på eiendommer som eies av noen andre, men i din omsorg. Hvis du ved et uhell forårsaker skade på eiendom dekket av din lovlige ansvarspolitikk, bør det gjelde først. Din generelle ansvarspolicy vil gjelde som overflødig dekning.

Enhver annen forsikring som dekker ditt ansvar for bruk av fly, kjøretøy eller vannscootere

Anta for eksempel at selskapet ditt eier en yacht. Du har kjøpt en marinpolitikk som dekker ditt ansvar for bruk av båten din, så vel som båter du ikke eier. Du leier en liten båt og forårsaker utilsiktet en ulykke der noen blir skadet. Hvis den skadde innleverer et krav, bør båtpolitikken din gjelde først. Din generelle ansvarspolicy vil gjelde på sekundærbasis.

De andre forsikringsbestemmelsene i din ansvarspolicy kan komme i konflikt med de i en annen policy. For eksempel, hvis du er forsikret under to ansvarspolitikker, og begge oppgir at de søker på overflødig basis. Når andre forsikringsklausuler er inkonsekvente, kan statlig lov eller en tidligere rettsavgjørelse avgjøre hvordan konflikten løses. 

Dekning gitt deg som en ekstra forsikret

Hvis du er dekket for et krav under andres politikk som en ekstra forsikret, bør denne politikken dekke deg på primærbasis. Din egen policy bør dekke kravet på overskytende basis.

For eksempel Buildings Inc. er en ekstra forsikret under Harrys maskinvareansvarspolitikk for krav som oppstår som følge av Harrys bruk av den leide bygningen. Si at bygningens inc. saksøkes av et selskap som hevder bygningen fikk røykskader fra jernvarehandelen brann. Søksmålet hevder at Buildings Inc. er delvis ansvarlig for brannen fordi den visste om Harrys feil lagring av resirkulerbare, men gjorde ingenting for å avhjelpe situasjonen.

Fordi kravet oppsto av Harrys bruk av den leide bygningen, bør Harrys ansvarspolitikk svare på kravet på primærbasis. Hvis Harrys ansvarsdekning blir brukt opp, så bygger Building's Inc.'s egen ansvarspolitikk bør gi overflødig dekning.

Key Takeaways

• Andre forsikringsklausuler forklarer hvordan en policy vil svare når det er annen forsikringsdekning for samme tap.
• De fleste forsikringer tilbyr dekning på primærbasis, men noen hendelser genererer krav som passer bedre for annen dekning. For eksempel betaler politikk for generell ansvar vanligvis sekund hvis en eiendomspolicy også dekker samme skade. 
• Andre forsikringsklausuler varierer avhengig av policyspråket.