Hva er forsikringsforsikring?

Forsikring av forretningsavbrudd eller dekning av forretningsinntekter, dekker inntekten et selskap taper når driften er suspendert fordi den forsikrede eiendommen har blitt skadet eller ødelagt av en dekket fare. Forsikringsselskapet vil refundere selskapet for tap det pådrar seg mens eiendommen blir reparert eller erstattet. Det kan kjøpes alene eller som et tillegg til næringseiendomsforsikring.

De fleste forretningsinntektspolitikker gjøre Tell en regjering som blokkerer tilgang til en virksomhet som en trigger for avbrudd, men bare hvis regjeringens ordre initieres av eiendomsskader.

Hvorfor du sannsynligvis ikke er dekket

Civil Authority dekning gjelder ikke her

De fleste retningslinjer for forretningsinntekter inkluderer en utvidelse, eller ekstra komponent, for det som kalles dekning av sivil autoritet. Men dette gjelder vanligvis bare når tilgang til en virksomhet er blitt blokkert av en regjeringsordre fordi en brann eller annen fare har skadet eiendommen eller et nærliggende sted.

For at sivil autoritetsdekning skal gjelde, må regjeringsaksjonen være resultatet av fysisk skade av en dekket fare. Eiendommen som utgjør faren må være den dekkede eiendommen eller eiendommen som ligger innen 1 kilometer fra den.

I følge Bill Wilson, tidligere assisterende visepresident for utdanning og forskning for Independent Insurance Agents & Brokers of America, nevner noen statlige ordrer eiendomsskader.

Hvis sivil myndighet gjelder, er det noen viktige begrensninger i standardinntektspolitikken. For en begynner ikke sivil autoritetsdekning før 72 timer etter at regjeringen har iverksatt tiltak. (For eksempel, hvis regjeringen ga ut en ordre 15. mars, ville dekningen ikke startet før 18. mars.) Pluss at dekning av sivil autoriteter generelt gjelder maksimalt fire uker på rad.

Eksklusjoner for virus og bakterier

En bestemmelse som finnes i mange retningslinjer for kommersiell eiendom er et ekskludering av virus eller bakterier. Denne ekskluderingen, en del av det som kalles en godkjenning-eller endring av policyen-er obligatorisk i mange stater, noe som betyr at den må knyttes til retningslinjer. Det utelukker tap eller skade forårsaket av virus eller bakterier som er i stand til å indusere sykdom eller sykdom. Hvis denne påtegningen er knyttet til en eiendomspolitikk, vil den utelukke krav relatert til virus.

Hvis en politikk for næringseiendom ikke eksplisitt inkluderer virus- og bakterie -ekskludering, vil policyen dekke tap som stammer fra et virus? Dessverre sier Wilson at nei-fraværet av utelukkelse ikke skaper dekning. Et krav vil bare bli dekket hvis det oppfyller alle kravene som er beskrevet i den sivile myndighetens forsikringsavtale.

Kan et virus forårsake skade på eiendom?

Anta at en virksomhet innleverer et krav om inntekt den tapte etter at den ble tvunget til å legge ned driften fordi eiendommen var forurenset med et virus. Utgjør forurensning av eiendomsskader? Wilson hevder at svaret generelt er nei hvis viruset kan fjernes ved rengjøring. Han fortalte imidlertid balansen at domstolene er uenige i om overflateforurensning er "direkte fysisk" skade. Mange (men ikke alle) domstoler anser eiendom som bare skadet hvis den forsikrede kan vise at eiendommen har fått en fysisk endring eller endring.

Dekning for pandemier

Kan en virksomhet kjøpe virksomhetsinntektsdekning som gjelder regjeringsbestilt nedleggelser for å forhindre spredning av sykdommer? Svaret ser ut til å være nei. I februar 2020 opprettet Insurance Services Office (ISO), som gir råd om forsikringsselskaper, to påtegninger som forsikringsselskapene kan bruke for å dekke koronavirusrelaterte tap av forretningsinntekter.

Hvis et forsikringsselskap velger å tilby påtegningene, sier ISO at de "må lage passende regulatoriske innleveringer på egen hånd.”Fra februar 2020 hadde ISO ennå ikke sendt inn påtegningene.

Regjeringshjelp og andre rettsmidler

Selv om virksomheter ikke kan gjenopprette sine koronavirusrelaterte inntektstap under deres forretningsavbruddsforsikring, kan de søke om lettelse gjennom Small Business Administration (SBA). Dette inkluderer Economic Injury Disaster Loan (EIDL) for å hjelpe bedrifter med å få penger de trenger når de søker om katastrofehjelp.

Foreslått lovgivning 

Flere stater har innført regninger som er ment å tvinge forsikringsselskapene til å betale for krav. For eksempel vil en ny regning i Pennsylvania kreve at forsikringsselskapene betaler inntektstap om noen fysiske skader på eiendom har skjedd eller ikke.Forsikringsselskapene vil være forpliktet til å betale krav selv om retningslinjene inneholder en virus -ekskludering.

Pennsylvania, New Jersey, New York, Massachusetts og Ohio er blant delstatene som har innført regninger om forretningsavbruddsforsikringsdekning relatert til coronavirus.

Ingen av regningene er passert ennå. Og selv om de passerer, vil forsikringsselskapene sannsynligvis arkivere juridiske utfordringer. Forsikringsselskapene kan blant annet hevde at lovene er grunnlovsstridige fordi de prøver å endre vilkårene for gyldige kontrakter.