Som trenger feil og unnlatelsesansvarsdekning?

Feil og utelatelser (E&O) Forsikring er en type kommersiell ansvarsdekning. Det beskytter virksomheten din mot krav som følge av dine uaktsomme handlinger eller at du ikke gir råd på råd eller service saksøker forventet. E & O -dekning kalles også profesjonell ansvarsforsikring.

Forretningsfolk som arkitekter, leger og datakonsulenter holder seg ut som eksperter på sitt felt. Disse personene forventes å oppfylle standardene for omsorg som råder i deres bransje. I mange bransjer forventes det at fagpersoner vil fungere som en rimelig person vil oppføre seg i en lignende situasjon med tilsvarende utdanning og erfaring.

Praktisk talt enhver virksomhet som utfører en tjeneste eller gir råd i bytte mot gebyr, kan ha en profesjonell ansvarseksponering. Her er et eksempel.

Eksempel på E & O -scenario

Melissa eier et yogastudio kalt Mellow Moves. Melissa har forsikret sin virksomhet for ansvar under en standard ISO Commercial General Liability (CGL) policy. Hun har ikke kjøpt feil og dekning av utelatelsesansvar fordi hun ikke tror hun trenger det.

En dag er Melissa sjokkert over å motta et brev fra en advokat som varsler henne om et søksmål mot sin virksomhet. Saksøker er en tidligere yoga -student som heter Helen. Helen hevder at hun ble hardt skadet for seks måneder siden mens hun gjorde en positur i en av Melissas yogaklasser. Hun gjorde posituren slik Melissa hadde lært henne. Dessverre var Melissas teknikk feil. Hennes urettmessige instruksjon fikk Helen til å få en ryggmargsskade som krever kirurgi. Helen krever $ 35 000 i kompensasjon.

Helens drakt vil ikke bli dekket under Mellow Moves 'CGL -policy. Helen hevder at skaden hennes oppsto fra Melissas uaktsomme instruksjon. Hun søker ikke skader for en skade forårsaket av en glid og fall eller en lignende ulykke som skjedde i studioets lokaler. I stedet er drakten hennes basert på påstander om at Melissa ikke klarte å gi instruksjonsnivået Helen forventet.

Fordi Melissa ikke har noen E & O -dekning, vil hun sitte fast og betale skadene ut av lommen. Hun vil også måtte betale kostnadene for å ansette en advokat.

Typer E & O -retningslinjer

Mange E & O -retningslinjer er designet for spesifikke typer fagpersoner. For eksempel er medisinsk malpractice -retningslinjer beregnet på leger, mens arkitekter og ingeniører E & O -retningslinjer er utviklet for designpersoner. Hvis en bransjespesifikk form ikke er tilgjengelig, kan et forsikringsselskap gi E & O-dekning ved bruk av en diverse faglig ansvarspolitikk. Denne uspesifikke E & O-policyformen brukes ofte til å sikre "ikke-tradisjonelle" fagpersoner som konsulenter, reisebyråer og byggeledere.

Vanlige trekk

Mens E & O -dekningspolitikk varierer fra en type til en annen og en forsikringsselskap til en annen, har de mange funksjoner til felles.

Krav-laget

De fleste feil og unnlatelsespolitikk er kravsproduserte. Dette betyr at de dekker påstander fremsatt mot forsikrede parter i løpet av politikken.

Noen retningslinjer begrenser dekningen til krav laget og rapportert I løpet av politikkperioden. Disse retningslinjene dekker krav bare hvis de blir fremsatt mot en forsikret og rapportert til forsikringsselskapet i løpet av politikkens periode.

Noen E & O -retningslinjer inkluderer en tilbakevirkende dato. Hvis en slik dato gjelder, vil policyen din begrense dekningen til krav som følge av handlinger, feil eller mangler som er begått på eller etter den angitte datoen. Krav som følge av feil eller mangler som er begått før tilbakevirkningsdatoen er ikke dekket. Retroactive-datoen skal være datoen din første kravsprogrammet E & O-policy begynte. Det skal forbli den samme hver gang policyen din blir fornyet.

Forsikringsavtale

De Forsikringsavtale I policyen oppsummerer dekningen din i brede vilkår. Det forklarer hva forsikringsgiveren lover å gjøre i bytte mot premien. Her er en typisk E & O -forsikringsavtale:

"Vi vil betale på vegne av det forsikrede tapet som den forsikrede blir lovlig forpliktet til å betale for ethvert krav som først ble fremsatt i politikkperioden som oppstår av en urettmessig handling.""

Dette betyr at forsikringsselskapet vil betale erstatning eller et oppgjør du må betale på grunn av et krav basert på en urettmessig handling. Betal på vegne betyr at forsikringsgiveren din vil betale disse kostnadene på forhånd i stedet for å refundere deg.

Begrepet urettmessig handling Betyr vanligvis en uaktsom handling, feil eller unnlatelse som du angivelig begår mens du utfører eller ikke klarer å utføre profesjonelle tjenester. Profesjonelle tjenester kan defineres i definisjonene. Alternativt kan tjenestene som dekkes av policyen beskrives i erklæringer. Et eksempel er "programvarekonsulenttjenester."Beskrivelsen er viktig fordi den bestemmer hvilke typer aktiviteter som dekkes av policyen din.

Hvis "Covered Services" er oppført i erklæringene, må du være sikker på at beskrivelsen nøyaktig gjenspeiler tjenestene virksomheten din leverer.

Forsvar

Et viktig element i en E & O -policy er forsvarsdekning. Politikken bør oppgi at forsikringsselskapet vil forsvare deg mot dekket krav. Kostnaden for å forsvare krav kan dekkes i eller utenfor policygrensen. Fordi forsvarskostnader kan være betydelige, er det best å kjøpe en policy som dekker disse kostnadene i tillegg til grensen.

Eksklusjoner

Her er noen eksklusjoner som ofte finnes i E & O -policyer. Dette er ikke en komplett liste.

• Straffskader
• Uærlige, uredelige eller kriminelle handlinger begått av deg eller en annen forsikret
• Feilige handlinger du var klar over før policyoppstartsdatoen
• Feil handlinger eller påstander du rapporterte under en tidligere policy
• Kroppsskade eller eiendomsskade
• Ansvaret påtatt seg under en kontrakt
• Avgiftstvister
• Overskudd du har fått ulovlig
• Unnlatelse av å opprettholde forsikring
• Diskriminering basert på rase, kjønn, farge, trosbekjennelse osv.
• Forurensing

Grenser og oppbevaring

Mange E & O -retningslinjer inneholder en individuell grense og en samlet grense. Den individuelle grensen kan gjelde for hvert krav eller for hver urettmessige handling. Det representerer det mest forsikringsselskapet vil betale for skader eller oppgjør som oppstår som følge av et enkelt krav eller urettmessig handling. Den samlede grensen er den mest forsikringsselskapet vil betale for alle skader eller oppgjør som oppstår som følge av alle krav som er fremsatt i politikkperioden. Hvis forsvarskostnadene er underlagt grensene, vil de enkelte og samlede grenser også omfatte forsvarskostnader.

Noen E & O -retningslinjer inkluderer en oppbevaring. Oppbevaring er beløpet du må betale ut av lommen for hvert krav. Avhengig av policyen, kan oppbevaringen bare gjelde for erstatning eller erstatningsutgifter.