Forretningsforsikring for gården din

Som alle virksomheter kjøper gårder forsikring for å beskytte seg mot uventede økonomiske tap. Mens gårder står overfor mange av de samme risikoene som andre virksomheter, har de også unike egenskaper som krever spesielle dekning. Mange forsikringsselskaper tilbyr farm (eller gårds- og ranch) retningslinjer som er spesielt designet for landbruksvirksomheter. Disse retningslinjene kombinerer elementer av huseiere, kommersiell eiendom og generell ansvarspolitikk.

Gårds- eller huseiere policy?

Skulle du forsikre gården din under en gårdspolitikk, eller kan du stole på en huseierepolitikk for dekning? Svaret avhenger av arten og formålet med oppdrettsaktivitetene dine. En gård du driver for å produsere mat eller andre produkter utelukkende til eget bruk kan sannsynligvis være forsikret under en huseierepolitikk. Imidlertid bør en gård du driver for å generere inntekter være forsikret under en gårdspolitikk.

Huseiere retningslinjer er ikke egnet for å forsikre for-profit gårder fordi de inneholder "forretningsbruk" -utelukkelser under både eiendoms- og ansvarsdekning. Eiendomsseksjonen ekskluderer vanligvis alle strukturer du bruker for å utføre forretningsdrift. Ansvarsseksjonen utelukker påstander som oppstår ut av en virksomhet som er utført på det forsikrede stedet eller er engasjert av den forsikrede. Begrepet virksomhet Generelt betyr enhver handel, yrke, yrke eller annen aktivitet du driver med for penger.

Gårdspolitikk

En gårdspolitikk er beregnet på gårdseiere som bor og jobber på samme sted. Det dekker vanligvis gårdseierens bolig samt fjøs, maskiner og annen eiendom som brukes i gårdsvirksomheten. Gårdspolitikk varierer mye. Noen forsikringsselskaper bruker standardiserte politiske skjemaer publisert av ISO eller AAIS (en forsikringsrådgivningsorganisasjon som ligner på ISO). Andre bruker proprietære former eller en kombinasjon av standardformer og proprietære påtegninger. Følgende skjemaer er ofte inkludert i en ISO -gårdspolitikk:

• Gårdsboliger, appurtenantstrukturer og husholdningens personlige eiendom. Dekker gårdsboligen, tilleggsstrukturer (for eksempel en frittliggende garasje) og personlig eiendom som møbler og apparater. Dette skjemaet dekker ikke eiendommer som brukes til jordbruk.
• Barns, uthus og andre gårdsstrukturer. Dekker bygninger og strukturer som brukes til jordbruk som fjøs, stall, skur, siloer, bærbare bygninger og gjerder.
• Gårds personlig eiendom. Dekker maskiner, utstyr, verktøy, husdyr, dyrefôr, frø, gjødsel og andre gjenstander som brukes til jordbruk. All personlig eiendom kan dekkes under en enkelt teppegrense. Alternativt kan individuelle elementer planlegges på policyen, hvert emne til en egen grense.
• Gårdsansvar. Dekker tredjeparts krav mot gårdseieren (enten en person eller en annen type enhet) og andre forsikrede personer for kroppsskade eller eiendomsskader forårsaket av en forekomst eller for personlig og reklameskade forårsaket av en lovbrudd. Ekskluderer påstander som oppstår andre virksomheter enn jordbruk.

De fleste gårdspolitikker er fleksible slik at forsikringstakere kan legge til dekning etter hvert som behovet oppstår. For eksempel eier Susan en liten gård som inkluderer jordbruksland, hennes bolig og en låve. Hun kjøper en gårdspolitikk som dekker boliger og gårdsstrukturer (fjøset). Susan legger til gårdsansvarlig dekning til sin policy når hun begynner å selge produkter til restauranter. Når salget har økt, kjøper hun flere biter av gårdsmaskiner, som hun forsikrer under sin politikk som gårds personlig eiendom.

Pass på eksklusjoner

Gårdspolitikk inneholder mange eksklusjoner. Her er noen få du bør være klar over.

Voksende avlinger. Personlig eiendomsdekning dekker ikke voksende avlinger. Hvis du ønsker å forsikre avlingene dine, må du kjøpe avlingsforsikring. Du kan kjøpe flere farerforsikring, som er finansiert av den føderale regjeringen, eller avlingshavforsikring, som tilbys av private forsikringsselskaper.

Husdyrløp eller ritt. Gårdsansvarsforsikring ekskluderer ofte bruk av husdyr eller andre dyr for racing eller stunting aktiviteter hvis ulykken skjer på konkurransestedet (for eksempel et løpsplass). Det utelukker også enhver skade eller skade som oppstår ved bruk av husdyr for å gi ritt til enhver person mot et gebyr eller for å gi ritt til en rettferdig eller veldedig funksjon.

Tilpasset jordbruk. Gårdsansvarsforsikring kan også ekskludere tilpasset jordbruk, noe som betyr at jordbruk utføres bort fra det forsikrede stedet i bytte mot penger eller varer. Eksklusjonen gjelder hvis du genererer mer enn $ 5000 årlig fra tilpasset jordbruk.

Ikke-gårdsbedrifter. Som nevnt ovenfor, utelukker ansvarsdelen i en gårdspolitikk krav som følge av andre virksomheter enn jordbruk.

Andre dekninger

Gårdspolitikk dekker ikke yrkesskader påført av ansatte eller påstander som oppstår ved bruk av biler. Dermed kan noen gårder trenge en arbeidstakers kompensasjon og/eller en bilpolitikk for virksomhet.

Arbeidskompensasjon

Statlige lover varierer om arbeidstakers kompensasjonsdekning for landbruksarbeidere. Bare omtrent en fjerdedel av statene krever at arbeidsgivere beskytter gårdsarbeidere mot arbeidsskader ved å kjøpe en arbeidstakers kompensasjonspolitikk. Noen stater krever at arbeidsgivere gir dekning hvis gårdslønnen deres overstiger en spesifisert terskel. Gårder som ikke er lovlig pålagt å skaffe arbeidstakers kompensasjonsforsikring, kan gi fordeler til skadde arbeidere frivillig ved å kjøpe frivillig kompensasjonsdekning.

Kommersiell bildekning

Biler er ekskludert under både gårdsegenskaper og dekning av gårdsansvar. Hvis kjøretøy du bruker er gården din er underlagt en obligatorisk forsikringslov i staten din, kan det hende du trenger kommersiell bildekning.

Equine Ansvar

Hvis gården eller ranchen din tilbyr ridetimer, bør du forstå loven om hesteansvar som gjelder i staten din (hvis det er en). Førti-seks stater har vedtatt en slik lov. Lover for hestens ansvar begrenser ansvaret for enkeltpersoner og bedrifter (som stabile eiere og rideinstruktører) som gir heste-relaterte aktiviteter til andre mot et gebyr. Lovene varierer fra staten, men beskytter generelt hesteeiere mot ansvar for skader på ryttere som følger av risikoer som er iboende for hester (som deres uforutsigbare oppførsel).