Rydde opp rusk og forurensning etter tap

Når eiendommer som eies av virksomheten din blir skadet eller ødelagt av en brann eller annen fare, må ruskene fjernes før eiendommen kan repareres, erstattes eller rekonstrueres. Fjerningskostnader for rusk kan være betydelige. Dette gjelder spesielt hvis ruskene har blitt forurenset av et farlig stoff. De fleste retningslinjer for kommersiell eiendom dekker disse kostnadene innenfor grensen som gjelder den skadede eiendommen. Dermed er det viktig å vurdere utgifter til fjerning av avfall når du velger forsikringsgrenser.

Fjerningsdekning av rusk 

Et flertall av retningslinjer for næringseiendommer dekker fjerningskostnader for rusk på samme måte som standard ISO -skjema. ISO -policyen adresserer disse kostnadene i en seksjon med tittelen ytterligere dekning. Det dekker utgifter til å fjerne rusk av skadet eiendom hvis skaden er resultatet av en dekket årsak til tap. Utgiftene må være et resultat av et tap som oppstår i politikkperioden og må rapporteres til forsikringsselskapet innen 180 dager etter tapsdatoen.

Dekket eiendom

Mens praktisk talt alle eiendomspolicyer betaler for fjerning av rusk, kan det hende at de ikke dekker de samme typer rusk. Noen retningslinjer begrenser dekning til rusk av Covered Eiendom. De dekker ikke kostnadene for å fjerne rusk av eiendommer som ikke er dekket.

Tenk deg for eksempel at en vindstorm blåser gjennom byen din, og skader lageret ditt. Stormen skader også en bygning ved siden av din. Etter at stormen er avsluttet, kaster hauger med rusk fra bygningen ved siden av lokalene dine. Vil policyen din dekke kostnadene for å fjerne den? Svaret avhenger av ordlyden i policyen din. Avfallet stammer fra naboens bygning, som ikke er dekket eiendom under din policy. Hvis dekning av fjerning av avfall bare gjelder rusk av overbygd eiendom, vil det ikke dekke kostnadene for å fjerne restene av naboens bygning.

ISO utvidet dekning av rusk i standard eiendomsskjema i 2012. Det nåværende skjemaet dekker din utgifter for å fjerne rusk av dekket eiendom og annet rusk på de beskrevne lokalene når ruskene er resultatet av en dekket årsak til tap. Annet rusk betyr rusk av eiendommer som ikke er spesifikt ekskludert under dekning av avfall.

Dekning av fjerning. Et eksempel er et lagringsbod som ligger i lokalene dine som du har valgt å forlate uforsikret. Også ekskludert er kostnadene for å fjerne rusk av eiendommer som tilhører noen andre og ikke er av en type som vil være dekket eiendom under din policy. For eksempel vil ikke retningslinjene dine dekke kostnadene for å fjerne rusk av et lite fly som tilhører en nabobedrift som ble blåst på eiendommen din av en tornado. Fly kvalifiserer ikke som overbygd eiendom.

Også ekskludert under dekning av fjerning. Dette inkluderer kostnadene for å fjerne rusk av utendørs eiendom som gjerder og trær. 

Grunngrense for grunnleggende rusk

Under ISO -skjemaet er grensen som er gitt for fjerning av rusk 25 prosent av kostnadene for å reparere eller erstatte skadet eiendom pluss fradragsberettiget. Anta for eksempel at selskapet ditt eier et lager som er forsikret under en politikk for næringseiendommer. Politikken din inkluderer en teppegrense på 1 million dollar som gjelder bygningen og dens innhold. Politikken din inkluderer en egenandel på 1000 dollar. En enorm brann bryter ut i bygningen og forårsaker 500 000 dollar i skade. Fjerningsgrensen for rusk er 25 prosent av ($ 500 000 pluss $ 1000) eller $ 125 250.

Beløpet du bruker for å fjerne rusk er inkludert i grensen som gjelder den skadede eiendommen. I forrige eksempel, antar at du bruker 100 000 for å fjerne rusk av det skadede lageret og personlig eiendom. Kostnaden for å reparere eller erstatte eiendommen din er $ 500 000. Det totale tapet ditt er $ 600 000. Tapet ditt bør dekkes i sin helhet (minus egenandelen) siden det totale tapet ditt ikke overstiger grensen for 1 million dollar.

I lagereksemplet beskrevet ovenfor, anta at vindstormen skader naboens bygning og ruskene blåser på lokalene dine. Lageret ditt slipper unna skade. Siden ingen dekket eiendom har blitt skadet, kan policyen din bare gi en grense på $ 5000 for fjerning av rusk.

Ekstra $ 25 000 grense

Mange retningslinjer gir ytterligere $ 25 000 hvis en eller begge av følgende oppstår:

• Utgiftene til fjerning av rusk overstiger dekningsbeløpet. Det vil si at utgiftene dine overstiger 25 prosent av summen av tapet ditt pluss egenandelen.
• Summen av kostnadene for fjerning av rusk og eiendomstapet ditt overstiger forsikringsgrensen.

Anta for eksempel at lageret ditt har fått 300 000 dollar i brannskade. Opprydningskostnadene dine er høye ($ 100 000) fordi den skadede eiendommen var forurenset av farlige kjemikalier som er lagret på lageret ditt. Fjerningsgrensen for rusk er $ 75.250 (.25 x $ 301 000) men kostnadene dine er $ 100 000. Kostnadene dine overstiger grensen med $ 24 750. Heldigvis vil de ekstra 25 000 dollar som er gitt av policyen din dekke mangelen. 

Anta nå at kostnadene for å reparere den skadede eiendommen din er $ 825 000. Du bruker 200 000 dollar for å fjerne rusk fra det skadede lageret ditt. Fjerningskostnadene for fjerning av rusk overstiger ikke fjerningsgrensen for rusk, noe som er 25 prosent av ($ 825 000 pluss $ 1000) eller $ 206 500. Likevel overstiger kostnadene for fjerningskostnadene dine for avfallet på $ 1 million ($ 825.000 pluss $ 200.000 = 1.025.000). De resterende 25 000 dollar i samlede kostnader bør dekkes av ekstra grensen på 25 000 dollar.

Opprydding av forurensning og forurenset rusk

Branner, vindstorm og andre farer kan skade eiendommer som inneholder farlige stoffer. Hvis beholderen deres er skadet, kan disse stoffene forurense ruskene som er igjen eller siver inn i landet eller vannet. Eksempler på farlige stoffer er bulkkjemikalier, maling, plantevernmidler, gjødsel, blybatterier, bensin og asbest sidespor eller isolasjon.

Mange stater har lover som regulerer opprydding og avhending av farlige stoffer, inkludert de som finnes i rusk eller frigjøres under en brann eller annen katastrofe. Visse stoffer kan kreve spesiell håndtering, noe som kan øke fjerningskostnadene for rusk.

De fleste eiendomspolitikker inneholder en ekskludering av forurensning, som eliminerer dekning for eventuelle skader forårsaket av utslipp eller frigjøring av miljøgifter. Utelukkelsen gjelder ikke hvis utslippet er forårsaket av en Spesifisert årsak til tap, Et definert begrep som inkluderer brann, vindstorm, hærverk og mange andre farer. I scenariene som er sitert ovenfor, ble lageret ditt skadet av en vindstorm eller en brann. Hvis miljøgifter ble frigitt på grunn av begge farene, bør kostnadene for å rydde dem opp og avhende dem inkluderes i dekningen. 

Opprydding av miljøgifter fra land eller vann

Merk at dekning av fjerning. Anta for eksempel at lageret ditt er skadet av en brann. Brannen smelter en metalltrommel som inneholder flytende gjødsel. Gjødselen forurenser bygningsrester. Den siver også inn i jorden og forurenser en bekk i nærheten av eiendommen din. Dekningen av fjerning av rusk bør gjelde for kostnadene for å rydde opp i det forurensede rusk. Det vil ikke dekke kostnadene for å fjerne gjødselen fra bakken eller strømmen.

Mens vann- og landoppryddingskostnader ikke er inkludert under dekning av fjerning av avfall, dekkes de av en egen dekning som kalles forurensning og fjerning. For at opprydningskostnadene skal dekkes, må forurensningene ha blitt utskrevet på grunn av en dekket årsak til tap. Grensen som er gitt er vanligvis lav, for eksempel $ 10.000. Grensen er den mest forsikringsselskapet vil betale for å rydde opp i miljøgifter i hele politikkperioden.