Nødvendig forsikringsdekning for en bar eller taverna

Som enhver virksomhet krever en bar eller lignende drift forsikring. Denne artikkelen vil beskrive hvilke typer dekning en brennevinstablering vil sannsynligvis trenge.

Eiendomsforsikring

Kommersiell eiendomsforsikring vil beskytte virksomheten din mot tap som følge av fysisk skade på eiendommer du eier. Slik eiendom kan omfatte bygningen der baren din opererer og personlig eiendom du bruker i virksomheten din. Mange bareiere skaffer seg eiendomsforsikring som en del av en pakkepolicy. Noen forsikringsselskaper tilbyr retningslinjer som er spesielt skreddersydd til brennevinutlevere.

Du kan forsikre eiendommen din basert på den faktiske kontantverdien (ACV) eller erstatningskostnaden. Utskiftningskostnadsdekning er dyrere, men er en god investering. Mange bareiere kan ikke forbli virksomhet etter et stort tap med mindre de har kjøpt erstatningskostnadsdekning. Hvis du eier bygningen din, bør du også vurdere å kjøpe dekning av bygningsordinans. Det siste sikrer at policyen din vil dekke kostnadene for oppgraderinger som kreves av byggekoder når en skadet struktur blir reparert eller erstattet.

Bestemme mengden dekning å kjøpe

For å bestemme forsikringsgrensen som skal kjøpes, må du estimere kostnadene for å erstatte all eiendommen din. Dette er beløpet du må bruke for å erstatte bygningen, inventar, kjøleskap, lager og annen eiendom hvis det ble ødelagt av en brann eller annen fare.

Merk at mange eiendomspolitikker ikke gir kostnadsdekning for utskiftning for kunstverk, samleobjekter, Bric-a-Brac og lignende. Disse varene dekkes på faktisk kontantverdi. Hvis baren din har unik dekor, for eksempel en elghode eller lisensplate -samling, kan det hende du må kjøpe dekning av kunst. Denne dekningen kan bidra til å unngå tvister med forsikringsselskapet ditt om verdien av unike elementer som har blitt skadet eller ødelagt.

Anta at bygningen du driver baren din er hardt skadet av en brann. Du blir tvunget til å legge ned virksomheten din til bygningen er reparert. De fleste standard eiendomspolicyer dekker ikke inntekter du mister under en nedleggelse. For å ivareta virksomheten din mot inntektstap, må du kjøpe dekning av forretningsinntekter.

Til slutt utelukker eiendomspolitikk skader forårsaket av flom eller jordskjelv. Hvis baren din ligger i et område utsatt for en av disse farene, bør du vurdere å kjøpe flomforsikring eller jordskjelvdekning.

Generell og brennevinansvarsforsikring

Ansvarsforsikring er avgjørende for en brennevinstablering. Du trenger både generelle ansvars- og brennevinansvarsdekning.

Generell ansvarsdekning

En generell ansvarspolitikk beskytter virksomheten din mot krav eller dresser fra tredjepart (inkludert lånetakere) for kroppsskade eller eiendomsskader de opprettholder i lokalene dine. Et eksempel er et krav fra en kunde som gled og falt på gulvet i baren din og brøt beinet.

De fleste generelle ansvarspolicyer inkluderer automatisk produktansvarsforsikring. Denne forsikringen dekker krav for kroppsskade eller skade på eiendom som oppstår av et produkt du selger. For eksempel blir en kunde syk av en skjemt sandwich han kjøpte i baren din og saksøker deg for kroppsskade. Din ansvarspolicy bør dekke kravet. 

Noen barer gir underholdning som et liveband. Andre tilbyr underholdning som biljardbord eller mekaniske okser. Barer som driver med slike aktiviteter kan betale mer for ansvarsforsikring. Noen typer aktiviteter, for eksempel pyrotekniske skjermer eller trampoliner, kan utelukkes fra dekning.

Dekning for brennevinansvar

Generell ansvarsforsikring vil ikke dekke krav mot virksomheten din som oppstår utenfor salget eller tjenesten til alkoholholdige drikker. Slike krav er ekskludert via ekskludering av brennevinansvar. Dermed trenger enhver etablering som selger brennevinsdekning. I noen stater er denne dekningen påkrevd som betingelse for å skaffe en brennevinslisens.

Kostnaden for dekning av brennevinansvar avhenger av flere faktorer. Disse inkluderer virksomhetens art, prosentandelen av det totale salget ditt som består av alkoholsalg, og staten du driver. Generelt vil du betale mer for forsikring ettersom alkoholsalget ditt øker i forhold til det totale salget. Dessuten er dekning av brennevinansvar dyrere i stater som holder barer eier ansvarlig for skade på tredjeparter forårsaket av en beruset beskytter. Det er viktig at du forstår hvordan brennevinslovene gjelder i staten din. Be advokaten din om å forklare dem for deg.

Noen påstander faller inn i "grå områder" mellom generelt ansvar og brennevinansvar. Slike krav kan generere tvister mellom generell ansvar og brennevinforsikringsselskaper. Du kan unngå disse tvistene ved å kjøpe brennevinansvar og generelle ansvarsdekning fra samme forsikringsselskap.

Overgrep og batteridekning

Standard generelle ansvars- og brennevinskjemaer utelukker ikke angrep og batteri spesifikt. Imidlertid disse skjemaene gjøre ekskluder skade som er forventet eller ment for den forsikrede synspunkt. Handlinger av en bareier eller ansatt mot en uregjerlig beskytter kan føre til skade på beskytteren.

Hvis skytshelgen saksøker deg eller din virksomhet, kan drakten falle under ekskludering av "forventet eller tiltenkt skade". Når du kjøper ansvarsforsikring for et brennevinstikk, må du se etter en policy som dekker overgrep og batterikrav under både generell ansvar og brennevinansvarsforsikring.

Andre dekninger

Foruten dekning av eiendommer og ansvar, kan en bareier også trenge kommersiell bil- og arbeidstakers kompensasjonsforsikring. Du bør vurdere å kjøpe kommersiell dekning av bilansvar hvis du bruker biler i virksomheten din. Dette inkluderer biler som din virksomhet ikke eier, for eksempel et kjøretøy som eies av en ansatt. Hvis virksomheten din sysselsetter arbeidere, må du kjøpe en arbeidstakers kompensasjonspolicy.

Artikkel redigert av Marianne Bonner