De beste alternative utlånsalternativene for SMB -er i 2020

På et eller annet tidspunkt har de fleste små og mellomstore bedrifter (SMB) opplevd frustrasjonen over å håndtere tradisjonelle finansieringsinstitusjoner når det gjelder å søke om lån, enten det er for oppstartskapital, refinansiering, utvidelse eller driftsbehov. I denne artikkelen vil vi utforske noen av de beste alternative utlånsalternativene for SMBS.

Ekteskapet med finans og teknologi (FinTech) revolusjonerer lånindustrien. Bedrifter som trenger tilgang til kapital kan nå få alternativ finansiering gjennom online plattformer som bruker teknologi for å matche långivere og låntakere. Alternative långivere (som vanligvis er enkeltpersoner eller grupper av investorer som leter etter høye avkastninger) fyller tomrommet som er igjen av tradisjonelle utlånsinstitusjoner. Alternativ finansiering blir ofte referert til som Peer to Peer (P2P) eller Business to Business (B2B) utlån.

Fordeler og ulemper med alternativ finansiering

• Fleksibilitet i sammenligningshopping.

• Øyeblikkelig tilgang (så lite som en dag) sammenlignet med tradisjonelle banker.

• Relativt slappe kvalifiseringskriterier sammenlignet med banker.

• Høyere renter

• Ytterligere gebyrer

• Mindre alternativer for forskuddsbetaling

Hva er fordelene med alternative utlånsalternativer?

• Fleksibilitet- Online -plattformer gjør det enkelt for låntakere å sammenligne de beste prisene, vilkårene, forfallsdatoene osv.
• Rask respons- Alternativ finansiering kan fås i så lite som en dag, mens bankene kan ta uker eller måneder å godkjenne lånesøknader, spesielt hvis det er problemer rundt evalueringen av sikkerhet. Dokumentasjonskravene for banklån er vesentlig større enn for alternativ finansiering.
• Mindre strenge kvalifiseringskrav - ENBanker for å anslå, avviser banker typisk tre fjerdedeler av alle forespørsler om småbedrifter, og foretrekker å låne ut bare til etablerte virksomheter med solid kredittvurderinger. Alternative långivere har ikke de samme kravene til utlån og er følgelig mye mer sannsynlig å utvide kreditt til nye virksomheter eller virksomheter med lavere (eller ingen) kredittscore. Lånegodkjenningssatser fra noen alternative långivere er så høye som 95 prosent.
• Sikkerhet - Bankene er motvillige til å utvide finansiering med mindre bedriftseieren har tilstrekkelig virksomhet eller personlige eiendeler som sikkerhet for å sikre lånet. Alternative långivere er mye mer fleksible og vil ofte gi lån uten sikkerhet for å gi virksomheten er forsvarlig og kan demonstrere muligheten til å gjøre tilbakebetaling.

Hva er ulempene med alternative utlånsalternativer?

• Høyere renter - I bytte mot raskere godkjenningsprosesser og lavere krav til valgbarhet krever alternative långivere en høyere avkastningssats. Mens bankene kan tilby forretningslån til årlige prosentsatser (APR) fra 4% til 10%, varierer alternative utlånsrenter fra 13% til så høyt som 70%.
• Ytterligere gebyrer - Noen alternative långivere takler ekstra gebyrer som kan begraves i det fine utskriften av utlånskontrakten. Låntakere er lurt å nøye granske enhver slik avtale før du signerer.
• Mindre forskuddsbetalingsmuligheter - Banker er vanligvis mer fleksible enn alternative långivere når det gjelder tidlig tilbakebetaling. Noen alternative långivere tilbyr ikke forskuddsbetalingsmessige rabatter.

Hvilke typer alternative utlån er tilgjengelige?

Business to Business (B2B) utlån

B2B -långivere tilbyr terminlån som ligner på banker og andre finansinstitusjoner. Et typisk eksempel er finansierer, som fungerer som en online megler av lån. Fundera selv gir ikke lån; Snarere samsvarer det med långivere og låntakere og belaster et gebyr på mellom 1.5 til 3% av lånebeløpet. Terminlån på opptil $ 500 000 er tilgjengelige, med tilbakebetalingsperioder fra ett til fem år. Andre eksempler på selskaper som tilbyr B2B -lån inkluderer Lending Club, Prospa og Ondeck.

Terminlån har vanligvis høyere kvalifiseringskrav. Funderas typiske minimumskrav for et terminlån er:

• 1+ år i virksomheten
• 600+ kredittscore
• $ 90 000+ i årlige inntekter

Egenkapitalbasert crowdfunding

Egenkapitalbaserte crowdfunding-plattformer muliggjør gründere og oppstartå skaffe kapital i tidlig fase i bytte mot egenkapital i virksomheten. Aksjer verdsettes i henhold til den totale aksjetallet og den estimerte verdsettelsen av virksomheten og utstedes til investorer på proporsjonalt grunnlag. Investorer kan være enkeltpersoner, engleinvestorgrupper eller risikokapitalister. Eksempler på crowdfunding -plattformer inkluderer Angellist, Circleup, Fundable, Localstake, Microventures, OurCrowd og AppSfunder. Legg merke til at i motsetning til gjeldsfinansiering, utviser egenkapital eierskap som kan være uakseptabelt for gründere som ønsker å beholde total kontroll over virksomhetene sine.

Kredittlinjer

Forretningslinjer for kreditt brukes vanligvis til å håndtere midlertidige kontantstrømningsgap, sesongmessige kredittkrav, nødfinansiering eller uventede muligheter. Når kredittlinjen er opprettet med långiveren, kan midler trekkes tilbake når som helst (opp til lånegrensen) og renter som skyldes blir vanligvis beregnet basert på den gjennomsnittlige daglige utestående saldoen. Rentene varierer fra 7% til 25% eller mer, avhengig av om virksomheten er etablert, kredittscore osv. Oppstart eller bedrifter med dårlig kredittscore kan kreve sikkerhet. Merk at riktig bruk av en kredittlinje er en utmerket måte å bygge eller forbedre en kredittscore. Fundera og mange andre online utlånssider gir forretningslinjer for kreditt.

Fakturafinansiering (også kjent som fakturahandel eller fakturafaktorering)

Fakturafinansiering gjør at en virksomhet kan låne beløp som tilsvarer en prosentandel av verdien av utestående fakturaer (opp til maksimalt 95%, avhengig av bransjen og kredittverdigheten til virksomheten). De ubetalte fakturaene som fungerer som sikkerhet for lånet. Fakturfinansiering er nyttig for bedrifter som ikke ønsker å vente på at fakturaer skal betales. Gebyrer varierer mye av långiveren, så det kreves due diligence. Eksempler på leverandører av fakturafinansiering inkluderer Fundera, Platform Black, MarketInvoice, InvoiceFair, etc.

Merchant Cash Advances (MCAS)

Merchant Cash Advances er midler som leveres til bedrifter i bytte mot en del av fremtidig salg.Tilbakebetaling blir vanligvis gjort via daglige eller ukentlige debiteringer fra Business Bank -kontoen eller kredittkortsalget til forskuddet er betalt i sin helhet. MCAer er vanligvis usikret og har mindre strenge kvalifiseringskrav, men er generelt et alternativ for siste utvei for bedrifter på grunn av høyrentepriser/gebyrer og mangelen på rabatter for tidlig tilbakebetaling. Eksempler på MCA -leverandører inkluderer RapidAdvance, Credible og Fora Financial.